​Полная стоимость кредита (ПСК) - один из важнейших показателей, определение которого позволяет судить о финансовых затратах заемщика, обусловленных кредитным договором и вытекающим из него. Более того, если банком не соблюдены правила расчета или заемщик не проинформирован надлежащим образом о ПСК до заключения договора, это рассматривается как нарушение предусмотренных законом требований, что может повлечь его признание недействительным с возвратом заемщику незаконно удержанных сумм.

В российский банковской практике термин «полная стоимость кредита» применяется с 2008 года, придя на смену термину «эффективная процентная ставка». Правила расчета ПСК (формула и алгоритм), а также условия применения по отношению к определенным кредитным продуктами устанавливаются Центробанком и законодательством. Они подвержены изменениям, поэтому при необходимости проведения самостоятельных вычислений ПСК всегда следует обращаться к актуальным на момент расчета нормативно-правовым актам и принимать во внимание дату заключения кредитного договора и его условия.

В настоящее время используется так называемая обновленная формула расчета ПСК , которая появилась после внесения изменений в Закон о потребительском кредитовании. Она приблизилась к реальным условиям кредитования и стала более точной, но главное - позволила сделать более понятными и прозрачными для населения условия микрозаймов, при которых огромные проценты и итоговая стоимость кредита до этого скрывались под небольшими ежедневными начислениями.

Понятие полной стоимости кредита

Выражаемая в процентах сумма, которую заемщику предстоит уплатить в счет погашения кредитной задолженности и за обслуживание кредита. ПСК отражает реальные расходы заемщика, связанные с кредитом, но включает в себя только те платежи, которые обусловлены надлежащим исполнением и обслуживанием кредита и с соблюдением тех условий, которые указаны в кредитном договоре. Именно по этой причине ПСК не учитывает затраты, связанные со штрафными санкциями, исполнением требований законодательства, как, например, по ОСАГО, комиссии и неустойки, которые зависят от действий заемщика и оставляют ему право выбора - идти на такие затраты или нет.

ПСК должна включать суммы:

• основного долга и процентов по нему;
• комиссий за оформление и (или) выдачу кредита, открытие и (или) обслуживание ссудного (кредитного) счета, выполнение расчетных операций по кредиту и т.п., если таковые платежи предусмотрены;
• комиссий за выпуск и (или) обслуживание кредитной карты;
• дополнительных платежей, вытекающих из кредитного договора, в частности, связанных со страхованием ответственности заемщика, оценкой и страхованием залога, нотариальным оформлением сделки.

Расчет ПСК и ее размер обязательно должны быть приведены в условиях кредитного договора , а нередко публикуются банком заранее в информационном описании конкретного кредитного продукта. Более того, нередко на сайте банка или на других интернет-ресурсах, где публикуются банковские предложения, предусматривается онлайн-калькулятор для расчета ПСК.

Что дает заемщику сам показатель ПСК и его анализ? Для подавляющего большинства людей важность представляет реальный размер переплаты по кредиту. Для этого необязательно самостоятельно что-либо рассчитывать. Годовой процент ПСК сам наглядно покажет, сколько будет переплата исходя из полученной в долг суммы, процентов, срока кредитования и применяемой системы погашения долга (дифференцированной или аннуитетной). Таким образом, можно легко проанализировать стоимость разных кредитных продуктов и выбрать тот, который будет более выгоден. Правда, следует учесть, что грамотный анализ предполагает более глубокое вникание в специфику расчета ПСК и содержание условий кредита. Полная стоимость даст представление о возможном размере переплаты, но она не учитывает, да и не может учесть ситуации, при которых заемщик решит погасить кредит досрочно, снизив тем самым размер переплаты. Кроме того, ПСК сама по себе не позволяет проанализировать, насколько будет выгоден тот или иной продукт качественно, а не количественно. Поэтому ПСК - хороший, но не единственный ориентир при выборе кредита. Все должно учитываться в совокупности.

Расчет ПСК

​Алгоритм и формула расчета ПСК едины для всех банков . Однако с учетом того, что отдельные кредитные продукты (потребительский, автокредит, ипотека и т.д.) имеют нюансы в части обязательного включения в расчет конкретных параметров и специфики их образования, допустимы некоторые индивидуальные особенности применения алгоритма и выполнения вычислений. В любом случае это не должно сказываться на принципах и правилах расчетов, предусмотренных нормативно-правовыми актами.

Для расчета ПСК, скажем, по потребительскому кредиту необходимо руководствоваться правилами статьи 6 Закона о потребительском займе . Здесь же перечислены и требования к информированию заемщика о ПСК и способах отображения полной стоимости кредита в условиях договора. Требования, установленные к потребительским кредитам, распространяются и на микрофинансовые организации, осуществляющие выдачу микрозаймов населению. Однако они не применимы к ипотеке - здесь нужно руководствоваться актами Центробанка.

Учитывая необходимость наличия математических знаний, понимания специфики алгоритмов и расчетов ПСК, действующих норм, умения анализировать условия кредитных договоров, самостоятельные вычисления - трудоемкий процесс. Кроме того, невозможно безусловное применение положений законов в части установленных правил расчета ПСК, которое не предусматривает обращения к соответствующим актам (инструкциям, разъяснениям, положениям) Центробанка. На необходимость этого указывается и в самих законах, где часто используются отсылки к параметрам и условиям, устанавливаемым Банком России. В связи с этим самостоятельное выполнение расчетов ПСК практически никто из заемщиков не делает, либо используется программное обеспечение, в том числе онлайн-калькуляторы, не требующее вникания в алгоритм расчетов.

Чтобы упростить себе задачу, достаточно обратиться к условиям своего кредитного договора. Банки обязаны указывать ПСК в договоре, при этом предполагается, что свою обязанность по информированию клиента они этим исполнили в полном объеме. В случае недостоверности информации банк или МФО несут административную ответственность, а заемщик вправе претендовать на корректный перерасчет ПСК, возврат незаконно удержанных сумм и компенсацию убытков.

При анализе ПСК, указанной в договоре потребительского кредита (микрозайма), важно обратить внимание на то, чтобы ее размер не превышал более чем на 1/3 среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Центробанком по аналогичной категории кредитов и применяемое в календарном квартале оформления договора. Однако своим решением Центробанк вправе ограничить применение этого правила. Эта возможность уже использовалась Банком России в первом полугодии 2015 года. Среднерыночное значение ПСК и ограничения по его применению (при их наличии) можно узнать на сайте Центробанка РФ или из иных официальных источников.

Вы взяли кредит, а кредитор рассказал вам о процентной ставке. Для своей же безопасности вы просчитали примерную сумму переплаты, ежемесячных платежей, но эти показатели не сошлись с заявленными в договоре. Почему? Суть в том, что в договоре большими буквами прописывается лишь процентная ставка, а вот примечаниями или сносками внизу страницы указывают дополнительные условия (например, комиссия за предоставление кредита, страховка и т.д). Поэтому, чтобы сохранить свои средства, вам необходимо уточнить каждый пункт договора.

Таким образом, полная стоимость кредита – самый главный показатель, на который должен ориентироваться заемщик при выборе вида кредита. Однако, ввиду своей неосведомленности в данном вопросе, клиент полагается лишь на процентную ставку, при этом не учитывая иные показатели. Как следствие, заемщик «беспроцентного» кредита получает деньги со ставкой до 80%. Из-за этого количество просрочек увеличивается, клиенты винят банкиров, хотя сами виноваты в своей невнимательности. В этой статье мы постараемся разобраться, что такое полная стоимость кредита, и каковы ее основные составляющие.

Детали кредита

Полная стоимость кредита выражается в процентах годовых и показывает окончательную сумму переплаты за пользование кредитом. Раньше данный термин имел другое название – «эффективная процентная ставка». Но он не пользовался спросом, поскольку заемщики приравнивали его к обычной процентной ставке.

Возникает вопрос, почему нельзя учитывать все по одной ставке, в которую включена и комиссия и страховка. Ответ лежит на поверхности. Банк - это тот же самый магазин, где товарами выступают банковские карты, кредиты, вклады. А скрывание истинной суммы переплаты под «мелким шрифтом» - это лишь маркетинговый ход, чтобы привлечь клиентов. Получается, банкиры не врут нам, они лишь умалчивают о деталях, поэтому необходимо сконцентрироваться на каждом примечании и пункте договора.

Если вы берете кредит у микрофинансовых организаций, то вы будете удивлены, ведь они не скрывают и не прячут дополнительные комиссии в договорах, как делают другие банки. У них этих дополнительных процентов попросту нет, ведь сама ставка по переплате превышает разумные пределы. Вы будете платить фиксированную сумму, но с условием, что вы добропорядочный плательщик, в ином случае вам начисляют штрафные санкции и пени.

По закону, вступившему в силу в сентябре этого года, каждый банк обязан рассчитать полную стоимость потребительского кредита и отчитываться о показателе в ЦБ РФ. Предоставление же кредита цб обычным банкам осуществляется по другой схеме, которая значительно отличается от потребительского кредита.

Как рассчитать?

Значение можно получить, просуммировав всю начисляемую комиссию (единовременную и периодичную), сумму годовой ставки начисляемого процента, и соответственно, сумму кредита. Чтобы понять, как все-таки осуществляется расчет, приведем пример. Клиент обращается в банк с заявкой на ссуду в размере 200 000 руб. на 24 месяца под 15% годовых. Комиссия за выдачу средств 2% и 1,5% за операционное обслуживание. Определим сумму основных процентов, она составляет 31 тыс. руб. (сумма прописана в договоре). Комиссия за выдачу кредита равна 4 тыс. руб. (200 000*2%), а за операционное обслуживание 3 465 руб.

Следовательно, полная сумма кредита равна: 200 000+31 000+4 000+3 465=238 465 (руб.)

Пример показывает, что рассчитать кредит не так уж сложно, но для упрощения операций были созданы различные кредитные калькуляторы. Бывают банки, которые в сумму кредита включают также упущенную выгоду, т.е средства, которые могли бы быть получены за счет возможного вложения. Расчет полной суммы кредита помогает сравнивать и анализировать абсолютно разные программы. Приведем пример:

Как мы видим из примера, что хоть процентная ставка и ниже, но общие суммы переплаты равны. Это происходит из-за добавившейся комиссии (единовременного платежа). Встает вопрос, а какое предложение выгоднее? Безусловно, первое, хоть ставка там и чуть больше, но заемщику будет проще выплачивать эти 14 736 рублей в течение 5 лет, нежели одним единовременным платежом.

Какие показатели воздействуют на сумму кредита, займа?

• Выплаты по основе кредита.
• Выплаты по процентам.
• Платежи, включающие комиссию (единовременную и ежемесячную).
• Оплата обслуживания кредитной карты.
• Выплаты третьим лицам, предусмотренные кредитным договором.
• Выплаты по страхованию (по обязательному и добровольному).

Имеются также показатели, которые не влияют на сумму кредита:

• Платежи, не предусмотренные договором, но обязательные к оплате федеральным законом (например, платежи по регистрации залогового имущества).
• Штрафные санкции за просрочку платежа.
• Платежи, оплата которых зависит от самого клиента (комиссия за обслуживание неиспользуемой карты).
• Выплаты по страхованию залогового имущества.

Некоторые банки для собственного обогащения взимают дополнительные комиссии, не предусмотренные законодательством:

• Оплата содержания ссудного счета.
• Платеж за досрочное погашение кредита.

Вы вправе обратиться в Роспотребнадзор, если банк требует с вас выплату по данным комиссиям. Та переплата по комиссиям, которая может возникнуть после заключения договора, ни в коем случае не должна учитываться при подсчете конечной суммы:

• Плата за преждевременное погашение кредита.
• Комиссия за превышение границ овердрафта.
• Комиссия за выдачу выписки по счету.
• Комиссии за расчеты или операции в другой валюте, нежели используемой на текущем счете.
• Плата за обналичивание средств в банкоматах других банков.
• Плата за прерывание операций.
• Комиссия за перевыпуск карты.
• Плата за внесение в stop-лист.

Подведя итог, можно сказать, что не стоит обвинять банк в том, что вам начислили «ненужную комиссию». Во-первых, каждая дополнительная единица переплаты указана в договоре, возможно, она спрятана, но она имеется. Во-вторых, даже если банк поставит клиента перед фактом огромной переплаты, то заемщик вправе отказаться, это его собственное решение.

Для того чтобы не попасться на обманные ходы банка (например, вам сказали о страховке, учли ее при расчете окончательной стоимости кредита, но не сказали, что она добровольная, и от нее можно отказаться), необходимо лишь обладать базовыми экономическими знаниями и иметь начальный уровень финансового интеллекта, в противном случае, банки будут выигрывать на вашей непросвещенности.

Многие банки, да и обычные кредитные сайты предоставляют специальный онлайн-калькулятор, который рассчитает вам стоимость вашего кредита в соответствии с условиями вашего кредитного договора.

Довольно часто, планируя взять кредит, мы обращаем внимание на рекламные плакаты организаций, предлагающих такую услугу. Польстившись на выгодную клиенты бывают очень удивлены, когда узнают, сколько в итоге составляет полная стоимость кредита.

Процентная ставка — это не совсем то, что вы получите при оформлении договора. В сумму переплаты чаще всего входит также стоимость оформления бумаг и различные комиссии. Так из чего же состоит полная стоимость кредита? Что это такое и как правильно рассчитать сумму переплаты? Попробуем разобраться в этом вопросе.

Что такое ПСК?

Итак, из чего состоит полная стоимость говорит нам о том, что этот термин обобщает все вероятные платежи и ежемесячные выплаты по займу. Согласно российскому законодательству, эта сумма должна указываться на первой странице кредитного договора, а точнее, в правом верхнем углу. Информация должна быть обведена квадратной рамкой и напечатана самым крупным шрифтом, который можно использовать в данном случае. Надпись должна занимать не менее 5% всей площади страницы. Так что если при подписании договора вы видите крупные цифры, заключенные в черную квадратную рамку — это и есть полная стоимость кредита. Что это такое, простыми словами можно пояснить так. Это вся та сумма, которую вы заплатите в итоге при оформлении кредитного договора. В нее включаются проценты, комиссии, разовые взносы, оплата в пользу третьих лиц и так далее.

Откуда возникло такое понятие?

Единственной причиной появления такого понятия можно считать злоупотребления отдельно взятых финансовых учреждений. Заключались они в том, что, обещая клиентам привлекательно низкие проценты, банки «забывали» рассказать обо всех сопутствующих расходах, полагающихся по договору. Наличие дополнительных платежей может настолько нивелировать низкий процент, что он не будет иметь вовсе никакого значения.

Негативной стороной такого кредитования становится невозможность клиента реально оценить перспективу и рассчитать свои силы в погашении долга. Закончиться это может печально. Клиент, неспособный платить огромные суммы, вынужден прибегать к реструктуризации долга. При этом страдает и кредитная история заемщика.

Конечно, до открытого мошенничества все же не доходит - все условия и переплаты открыто прописаны в договоре. Но далеко не все граждане имеют достаточный уровень образования, чтобы без помощи юриста и экономиста разобраться в его хитросплетениях. Все это привело к тому, что в 2013 году правительством был принят закон, обязывающий все финансовые заведения доводить до сведения клиентов такой показатель, как полная стоимость кредита.

Что это такое вы, надеемся, поняли. Теперь поговорим о том, где ее можно узнать и как самостоятельно рассчитать этот показатель.

Как узнать полную стоимость займа?

Как уже было сказано такая информация обязана находиться в открытом доступе. Можно прямо спросить у менеджера: «Какова полная стоимость кредита?» Что это такое и где нужно искать, вы уже знаете. Так что можно просто посмотреть на первую страницу договора. Если вы не увидели нужную цифру на положенном месте, есть повод задуматься, а не скрывают ли от вас чего-нибудь. Честный банк не утаивает сумму ПСК. Это демонстрирует «чистоту» намерений, а также формирует положительный имидж учреждения на финансовом рынке.

Что включается в ПСК?

Далеко не все суммы, уплачиваемые клиентом, используются для исчисления реальной ставки. вам пригодится) может включать в себя такие параметры:

• частота (периодичность) погашения займа;
• платежи за расчетно-кассовое обслуживание;
• выплата процентов;
• оплата в пользу 3-х лиц, услуги которых необходимы для выдачи денежного займа;
• комиссия (сбор) за рассмотрение заявки или выдачу кредита;
• стоимость выпуска платежной карты или электронного инструмента платежа, положенного при заключении договора;
• плата за открытие расчетного счета.

• застройщики;
• эксперт-оценщик;
• нотариус;
• страховая организация;

Поскольку при заключении кредитного договора сроком на несколько лет довольно трудно предугадать, какими будут тарифы третьих лиц через некоторое время, в расчете полной суммы ссуды используются те, что существуют на момент подписания договора.

Что туда не входит?

Стоит знать, что далеко не все платежи, связанные с оформлением кредита, могут быть учтены при вычислении ПСК. Исключение составляют:

1. Расходы, не учтенные в условиях кредитования, но положенные по закону.
2. Уплата пеней и штрафов за неисполнение условий кредитного договора.
3. Комиссии, имеющиеся в договоре и зависящие от поведения самого клиента.

К последнему пункту можно отнести следующее:

• Штраф за досрочное погашение ссуды.
• Комиссия за снятие денег в банкомате. Некоторые банки выдают деньги только перечислением на дебетовую карту. При этом, если вы попытаетесь снять всю сумму или ее часть в «неродном» банкомате, с вас удержат дополнительный процент.
• Плата за предоставление информации о сумме задолженности посредством СМС или электронной почты.
• Комиссионный платеж за проведение операций в валюте отличной от той, в которой был выдан кредит. Например, если у вас рублевая кредитная карта, а вы сделали покупку в японском интернет-магазине.
• Комиссия, взимаемая банком за зачисление средств, поступающих из другого кредитного заведения.
• Платеж за возможность приостановить банковские операции (блокировка карты).

Формула

Точный расчет этого показателя в принципе невозможен, так как все зависит от того, были ли соблюдены изначальные условия кредитования, вплоть до мельчайших деталей. Указанием Банка России для расчетов ПСК предлагается настолько сложная формула, что даже не каждый способен правильно просчитать все с первого раза. Что уж говорить о простых обывателях.

В этой статье мы предлагаем намного более простой (хоть и довольно приблизительный) расчет кредита. Калькулятор вам все равно понадобится, но расчет не займет много времени. Итак, формула: ПСК = СКр + Ск + П, где:

• СКр — сумма кредита (займа);
• Ск — величина всех комиссий как единоразовых, так и периодических;
• П — процентная ставка;
• ПСК — полная (общая) стоимость кредита.

Все данные в этой формуле выражены в натуральном исчислении, а точнее, в валюте кредита. Общий размер комиссий вычисляется путем сложения всех известных величин за полный период действия договора. Размер общей суммы погашения % ставки можно найти в графике проведения платежей. Он должен обязательно предоставляться банком.

Пример расчета полной стоимости займа

Давайте на практике посмотрим как рассчитывается полная стоимость кредита. Пример:

• кредит на сумму 320 у. е. на 3 года под годовую ставку 16%;
• комиссия за выдачу займа — 2%;
• оплата за кассовое обслуживание — 1,2%.

Для начала нужно определить сумму основных процентов, ее можно посмотреть в кредитном договоре. В нашем случае при аннуитетном способе платежей сумма переплаты составит 85 у. е.

Считаем размер комиссии за выдачу: 320 у. е. * 2% = 6,4 у. е.

Теперь узнаем сколько составит комиссия за кассовое обслуживание: (320 у. е.+ 82 у. е.) * 1,2% = 4,86 у. е.

После всех расчетов можно определить всю сумму: 320 у. е. + 85 у. е. + 6,4 у. е. + 4,86 у. е. = 416,26 у. е.

В общем-то ничего сложного. Конечно, это не вся сумма до копейки, которая выйдет при расчете по сложной формуле, предложенной государством. Но отличия не будут слишком существенными. Для более точных расчетов можно пользоваться различными кредитными калькуляторами, в изобилии размещенными в интернете.

Что дает анализ показателя ПСК?

Осознание полной стоимости ссуды прежде всего дает четкое представление о реальном размере переплаты при погашении займа. Таким образом, при кажущихся равных процентных ставках можно выбрать тот который окажется дешевле. Правда, не стоит забывать, что оценка ПСК не учитывает довольно много факторов - на практике все может оказаться не так, как при расчетах.

Например, человек может найти средства и досрочно погасить кредит. В этом случае сумма переплаты значительно уменьшится. Но может выйти и по-другому. Несвоевременное выполнение условий договора может привести к применению штрафных санкций, что во много раз увеличит сумму переплаты. Поэтому при выборе банковского продукта не стоит полагаться на предельные значения полной стоимости кредита, нужно постараться предусмотреть все варианты.

Государственный контроль за расчетами

Одной из важных функций Центробанка является наблюдение за другими кредитно-финансовыми учреждениями. Цель такого внимания — контроль за тем, чтобы банки не злоупотребляли своим влиянием и не завышали ставки по процентам. В связи с этим Центробанк ежеквартально собирает необходимые сведения и публикует среднерыночные значения ПСК по разным видам кредитования. Все кредитные учреждения обязаны учитывать эти показатели. Предлагать условия, при которых общая стоимость займа будет превышать среднерыночную более чем на 1/3, банки не имеют права.

ПСК, оглашаемые Центробанкам, действительно являются средними. Ведь они просчитываются исходя из сведений, поступивших не менее чем от 100 крупнейших кредиторов или 1/3 всех финансовых учреждений страны, предоставляющих какой-либо определенный кредитный продукт.

NEW!!! ВСЕ УСЛУГИ ТЕПЕРЬ И В МОСКВЕ ПО ЦЕНАМ САНКТ-ПЕТЕРБУРГА!

Полная стоимость кредита (ПСК)

Полная стоимость кредита — ПСК

позволяет сравнивать кредитные предложения различных Банков

Полная стоимость кредита (ПСК) - Текущая стоимость денежного потока (платежей Заёмщика Банку, страховым компаниям, нотариусам и т.д., которые Клиент обязан заплатить по Кредитному договору), исходя из концепции, что денежная сумма сегодня имеет более высокую стоимость, нежели, чем эта же сумма в будущем, поскольку каждый день некая денежная сумма может приносить доход. Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых.

Часто Клиенты понимают это определение двумя словами «ПСК — переплата по кредиту вместе со всеми комиссиями и платежами».

Но вот Клиент получает кредит с равномерным погашением долга, не платит НИКАКИХ комиссий, получает от Банка расчет ПСК и справедливо недоумевает:
«Почему полная стоимость кредита (ПСК) в процентном выражении больше, чем процентная ставка по ипотечному кредиту, даже если комиссий никаких нет?»

Кто-то подозревает «скрытые» платежи, кто-то не смотрит ПСК вообще, а некоторые догадываются, что ПСК — это вовсе не «переплата» по кредиту.

Полная стоимость кредита ВСЕГДА будет больше, чем заявленная ставка по этому кредиту, если соглашением между банком и заемщиком предусматривается ежемесячное погашение задолженности.

Дело в том, что возвращая часть кредита обратно в Банк, Вы этими деньгами уже не можете пользоваться. То есть сумма основного долга, которую Вы вернули уже на следующий месяц после получения кредита, была по факту выдана только лишь на один этот месяц. Сумма, которую Вы вернете через два месяца после выдачи кредита — на два месяца. И так далее.

Иными словами частью денежных средств(которые были возвращены в составе ежемесячного платежа) Заемщик не может пользоваться, инвестировать эти деньги, получать с них доход . А вот Банк, наоборот, получив от Заемщика некую сумму в качестве платежа по кредиту, инвестирует ее следующему Заемщику, зарабатывая, таким образом, на вновь выдаваемом кредите.

Формула полной стоимости кредита учитывает эту сложную закономерность, учитывает, что стоимость тех средств, что Вы платите по кредиту «сегодня» выше, чем стоимость этих же денег к концу срока кредита.

Полная стоимость кредита будет равна ставке по кредиту только в том случае, если погашение задолженности Заемщиком будет производиться единовременно в конце срока кредита.

Зачем же тогда нужен расчет полной стоимости кредита?

Расчет ПСК позволяет сравнивать абсолютно разные кредитные предложения.

Приведем пример:

• Срок кредита 5 лет
• Ставка по кредиту 13%
• Комиссий нет
• Платеж по такому кредиту: 23 312 рублей
• ПСК: 13,78%
• Проценты за весь срок кредита: 352 970 рублей

• Сумма кредита 1 000 000 рублей
• Срок кредита 5 лет
• Ставка по кредиту 12,5%
• Разовая комиссия: 14 736 рублей
• Платеж по такому кредиту: 23 058 рублей
• ПСК: 13,98%
• Проценты за весь срок кредита: 338 234 рублей
• Общая сумма переплаты: 352 970

Как можно наблюдать, при равной сумме переплаты по кредиту, предложение по ставке 13% более выгодно клиенту, нежели по ставке 12,5%, но с разовой комиссией. Объясняется это как раз тем, что стоимость суммы в 14 736 рублей, уплаченной сразу, гораздо выше, нежели эта сумма, растянутая на 5 лет.

Формула ПСК позволяет сравнивать любые вариации кредитных предложений.

На нашем сайте Вы сможете самостоятельно посчитать размер ПСК и выбрать подходящий Вам продукт ипотечного кредитования.

С 01.07.2014 года обязательство Банков единообразно считать размер ПСК, а также метод расчета этого показателя, регламентируется Законом о потребительском кредитовании.

Что обязательно учитывается при расчете ПСК

1. Погашение основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);
2. Уплата процентов по договору потребительского кредита (займа);
3. Платежи Заемщика в пользу Банка, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий кредитного договора и (или) если кредит не будет выдан без уплаты таких платежей;
4. Плата за выпуск и обслуживание пластиковой карты, через которую Вы будете вносить платежи (если применимо);
5. Плата за страхование жизни, риска потери прав собственности;
6. Плата услуг оценочной компании;
7. Оплата услуг нотариуса, если Банк обязал Вас оформить у нотариуса документы по сделке (например, договор купли-продажи квартиры).

Что НЕ учитывается при расчете ПСК

1. Государственные пошлины и иные платежи Заемщика, обязанность уплаты которых вытекает из требований законодательства;
2. Штрафы и пени по Кредитному договору;
3. Платежи Заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;
4. Страхование имущества по кредиту под залог имеющегося жилья или страхование приобретаемого имущества, если это имущество будет выступать предметом залога;
5. Иные платежи за услуги, оказание которых НЕ обусловливает возможность получения кредита.

На что обратить внимание при обращении в Банк?

Поставив Банки в равные условия, Центральный банк рассчитывал лишить возможности манипулирования Клиентской неосведомленностью.

Однако, оставив «за скобками» платежи, которые могут не включаться в расчет ПСК, Банк может ставить Клиента перед фактом огромных комиссий, о которых Клиент и не знал заранее… Объясняется это тем, что клиент волен выбирать пользоваться ему услугой или нет .

Например, комиссия за аренду сейфовой ячейки со специальными условиями доступа.

В ПСК данная комиссия не включается по той самой причине, что Клиент якобы может выбрать арендовать ему ячейку для сделки или нет. Но какой разумный покупатель отдаст деньги в руки продавцу, не убедившись, что квартира переоформлена на него? А какой продавец согласится переоформить квартиру на покупателя, не убедившись, что деньги он гарантированно получит? Наиболее распространенным решением является, безусловно, аренда банковской ячейки (можно использовать еще расчеты через аккредитивы, Вы можете почитать об этом ). Получается, что выбора у Клиента как раз нет (фактически). Банк, пользуясь этим, «загоняют» в эту плату все комиссии, которые раньше просто назывались иначе.

На ставку ПСК эта сумма не отражается, поэтому Клиент иногда просто не обладает достаточной информацией сравнить предложения различных Банков.

Обычно задачу комплексного анализа условий ипотечного кредита и выбора оптимального предложения берет на себя ипотечная компания, не заинтересованная в преференциях в выборе того или иного ипотечного продукта, а заинтересованная своей репутацией.

ООО «СПИК» при подборе квартиры своим клиентам оказывает услуги подбора оптимальной ипотечной программы совершенно бесплатно. Но если Вы все-таки решили самостоятельно провести анализ, настоятельно рекомендуем произвести обстоятельный допрос сотрудника Банка по каждому этапу сделки с постоянным вопросом: «Сколько это мне будет стоить»?

ВНИМАНИЕ!
Все статьи на нашем сайте УНИКАЛЬНЫ и размещены ВПЕРВЫЕ! ООО «СПИК» пишет статьи на основе собственного опыта и знаний. Права на статьи защищены законодательством, в том числе согласно 4 части ГК РФ. Копирование текста полностью или частично разрешено только с согласия ООО «СПИК» (разрешение даем бесплатно) и с ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ индексируемой ссылкой на

При оформлении кредитов (займов) каждый заёмщик наверняка обращал внимание на квадратную рамку в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора, в которой крупными буквами была впечатан некая процентная ставка. Как правило, это ставка смущает клиента, так как её значение существенно превосходит годовую процентную ставку, озвученную сотрудниками банка на оформляемый человеком кредит. После некоторых пояснений заёмщик успокаивается, и с легкой степенью недоверия подписывает договор – такова первая реакция на полную стоимость кредита (ранее – эффективная процентная ставка), которая ставит в тупик порой и самих банковских работников. Рассмотрим что это такое, какова её формула, нюансы расчёта, и как она может повлиять на выбор кредитного предложения банка.

Полная стоимость кредита. Что это такое?

Полная стоимость кредита (ПСК) – это совокупность всех платежей, которые будут взысканы с заемщика в рамках заключения и исполнения кредитного договора. Срок и размер таких платежей рассчитываются заранее, еще в момент оформления кредитной документации – в виде таблицы ежемесячных платежей, а обязанность по их уплате установлена условиями договора кредитования.

Вычисляется этот показатель в процентах годовых и рассчитывается согласно формуле в статье 7 федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» – там же даются пояснения к расчёту, которые мы разберём в статье.

Теперь несколько выдержек из закона, а начнём с формулы расчёта ПСК, которая приведена ниже.

Полагаем, что сильно вдаваться в подробности каждого значения смысла особого нет, пусть этим занимаются дипломированные экономисты. Нам более интересен практический смысл полученного значения и что в него входит.

На основании Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита» любое финансово-кредитное учреждение обязано информировать своих заемщиков о ставке полной стоимости кредита.

ПСК отображается чётким чёрным шрифтом на белом фоне в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита. Площадь рамки должна составлять не менее пяти процентов площади страницы договора. Размер шрифта должен превышать максимальный размер всех используемых на этой странице шрифтов.

ПСК, установленная в отношении кредитного договора, не может больше чем на 1/3 превышать ее среднерыночное значение, которое раз в квартал рассчитывается и публикуется Центробанком РФ.

Как видите, Центральный банк сильно печётся о заёмщиках и стремится довести до него реальную стоимость переплат по займу. Отражает ли полная стоимость кредита все реальные переплаты заёмщика и можно ли по ней оценить все реальные переплаты? На этот вопрос мы дадим ответ чуть позже, а пока покажем, какие платежи входят к ПСК, а какие исключаются из расчёта.

Что входит в расчет ПСК?

В расчет окончательной стоимости кредита, которую до 2008 года называли эффективной процентной ставкой, входят:

1. Все расходы (платежи) заемщика в рамках заключения и исполнения договора займа, которые складываются из:

• собственно самого долга (тела кредита);
• выплаты процентов по кредиту согласно кредитному договору;
• комиссий и сборов, связанных с рассмотрением кредитной заявки и выдачей кредита (например, комиссия за выдачу кредита, );
• платы за открытие и обслуживание счетов, имеющих непосредственное отношение к заключаемой сделке;
• платежей, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием;
• комиссий за выпуск и обслуживание пластиковых банковских карт (кредитных и дебетовых), которые могут использоваться для периодического получения кредитных средств на счёт карты в рамках открытой кредитной линии или .

2. Оплату за услуги третьих лиц, если такие условия прописаны в кредитной документации. Сюда можно отнести:

• расходы на оплату страхования жизни заемщика или его ответственности, а также имущества, передаваемого в залог;
• затраты на оценку залогового имущества;
• платежи за нотариальные услуги.

Если в кредитном договоре четко сказано, какая именно организация является третьим лицом (например, страховая компания), то ПСК рассчитывается в соответствии с тарифами этой компании. В случае когда стоимость услуг третьего лица нельзя однозначно определить до конца срока кредитования, полная стоимость потребительского займа рассчитывается за весь срок кредитования с применением тарифов, которые действуют на момент такого расчета.

Расходы по страхованию залога включаются в расчет эффективной ставки пропорционально той сумме, которая приходится на кредитные средства. Например, если автомобиль, купленный в кредит, стоит 600 тыс. рублей, а собственные средства заемщика составили 200 тыс. руб., то в ПСК включится та часть страхового взноса, которая «упала» на 400 тыс. кредитных денег.

Расходы, не учитываемые при расчете полной стоимости потребительского займа

Не все дополнительные платежи, которые связаны с договором кредитования, могут учитываться при расчете ПСК. К таким исключениям относятся:

1. Расходы, понесенные заемщиком вследствие требований закона и не учтенные в условиях кредитования. Сюда можно отнести страхование ОСАГО при покупке авто в кредит.

2. Оплата штрафных санкций со стороны банка за невыполнение условий кредитного договора. Например, некоторые банки повышают процентную ставку по целевым кредитам при имеющихся фактах нецелевого использования кредитных денег или при отсутствии страхования переданного в залог имущества, если такое условие содержится в кредитной документации. Самый распространённый случай – за просрочку.

3. Комиссии, предусмотренные в договоре потребительского займа, сумма и срок внесения которых заранее неизвестны. Взимание таких платежей напрямую зависит от поведенческих факторов заемщика и принятых им решений. К таковым относятся:

• плата за досрочное погашение кредита;
• комиссия за получение кредитных средств. Например, часто кредит перечисляют на бесплатную дебетовую карту банка, но если вы будете снимать деньги в «чужом» банкомате, или захотите их получить в кассе банка, то за это придётся оплатить комиссионный сбор;
• пени, начисляемые за просрочку или другие нарушения условий кредитного договора, в том числе за превышение лимитов по овердрафтному кредитованию;
• плата банку за предоставление справок о состоянии долга или за состояние задолженности в электронном виде (смс-сообщением или электронной почтой);
• комиссионные платежи за проведение банковских операций в валюте, отличающейся от валюты кредита, например, за конвертирование из рублей в доллары при оплате товара в интернет-магазине с кредитки;
• плата, взимаемая за зачисление на банковскую карту денежных средств, поступивших из других кредитных учреждений;
• комиссии за приостановление банковских операций по карте (блокировка карты).

Насколько полезна информация о ПСК для заёмщика?

Начнём с того, что при расчёте полной стоимости кредита берётся за основу максимально возможная сумма кредита (займа) и срок его погашения, причём подразумевается, что клиент будет погашать платежи равномерно в соответствии с таблицей платежей в индивидуальных условиях договора. Это не отражает реальную стоимость кредита, ведь если он будет погашен досрочно, то переплата за него будет значительно меньше.

Таким образом, ПСК – это некоторая условная величина, которые банки обязаны рассчитать исходя из предполагаемых действий заёмщика. И по ней действительно можно сравнивать кредиты в одной «весовой категории», т.е. потребы с потребами, а ипотеку с ипотекой.

С ситуация интересней. Как известно, у кредитки есть опредёленный кредитный лимит, предусматривается (обычно 5-10%), а также есть (основная изюминка карты), когда и проценты-то банку выплачивать не придётся, если успеть погасить долг своевременно.

Как в данном случае рассчитать ПСК? Обычно банки предполагают, что вы берёте в кредит по максимуму (всю сумму кредитного лимита), и оплачиваете долг минимальными платежами весь срок действия карты. Проценты получаются, мягко говоря, нереальными, поэтому к этому расчёту обычно прилагают другой, – при условии, что клиент укладывается в льготный период. А иногда расчётов может быть и больше (в зависимости от количества тарифных планов). Все они отражают возможные варианты платежей по кредитке. Хотя вряд ли эти платежи удостаиваются внимания будущих держателей карт, хотя если сравнивать кредитные карточки разных банков, то полная стоимость кредита может дать повод для размышления и склонить человека к выбору того или иного банковского продукта.

Маленький пример – человек выбирает кредитку, обращая внимание на величину годовой процентной ставки по кредиту. Если у двух карточек разных банков этот параметр не отличается, то меньше человек переплатит за ту карту, у которой минимальный ежемесячный платёж больше, а, значит, у этой кредитки ПСК меньше.

К сожалению, ПСК не отражает такой информации о компании, как её надёжность, грамотность и вежливость сотрудников, народный рейтинг (отрицательные и положительные отзывы), удобство получения и погашения, и многое другое, на что необходимо обращать внимание заёмщику при получении займа…