ВВЕДЕНИЕ.. 3

ПРИЛОЖЕНИЯ

ВВЕДЕНИЕ

АНАЛИЗ ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Тема дипломной работы является актуальной в связи с тем, что в настоящее время кредитные операции являются самыми востребованными, а также основным источником доходов банка. Ежегодно объем кредитования населения увеличивается.

Цель дипломной работы является – рассмотреть теоретические основы кредитования физических лиц, и разработать мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц на примере ОАО «Сбербанк России».

Для достижения выше поставленной цели в дипломной работе были установлены следующие задачи:

1. Охарактеризовать основные понятия кредитования;

2. Определить основные методы эффективности кредитования;

3. Выявить основные направления повышения эффективности кредитования населения;

4. Проанализировать организационно – правовую структуру ОАО «Сбербанк России»;

5. Провести анализ финансового состояния ОАО «Сбербанк России» и анализ выданных кредитов населению в период 2012-2014 годов;

6. Выявить проблемы в процессе кредитования физических лиц;

7. Разработать мероприятия по повышению эффективности кредитования физических лиц и рассчитать экономический эффект от предложенных мероприятий.

Предметом исследования дипломной работы является система кредитования физических лиц.

Объектом исследования является экономическая деятельность ОАО «Сбербанк России».

Базой исследования дипломной работы является ОАО «Сбербанк России».

В первой главе были рассмотрены теоретические основы кредитования. В системе кредитных отношениях важнейшей составной частью является кредитования физических лиц. Банк способствует наиболее полному удовлетворению потребительских нужд населения – это является главной целью кредитования физических лиц. Отношения, возникающие между кредитором (банк) и заемщиком (физическое лицо) являются главнейшей чертой кредитования физических лиц. Анализ кредитования физических лиц в банках проводится для получения наиболее полной картины развития кредитования в данном конкретном банке и в банковской отрасли в целом. Основной целью повышения эффективности кредитования физических лиц является минимизация рисков, увеличение объемов кредитования, увеличение работоспособности активов, улучшение качества кредитов (уменьшение просроченной задолженности).

Во второй главе была проанализирована деятельность ОАО «Сбербанк России». Он один из самых крупных и быстроразвивающихся российских финансовых институтов с самой широкой филиальной сетью не только в России, но и в зарубежных странах имеются представительства.

ОАО «Сбербанк России» занимает лидирующие позиции в рейтингах среди всех представленных банков в России, являясь самым надежным и устойчивым банком.

По всем основным нормативам ликвидности показатели ОАО «Сбербанка России» превышают минимальные показатели и не походят до предельного уровня.

В течение рассматриваемого периода активы банка увеличились на 68%, это говорит о развитии банка нормальными темпами повышения деловой активности.

Показатели кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» за иследуемый период выросли на 61,6%.

Общий прирост кредитного портфеля банка за период 2011-2013 года вырос и составил 67%. Самые значительное увеличение показателей, наблюдалось в жилищном кредитовании

В третьей главе были предложены пути повышения эффективности кредитования физических лиц и были предложены следующие мероприятия:

1. Открыть ставку менеджера по кредитам – реализация данного мероприятия позволит жителям города Краснокамск получать кредиты в своем подразделении, без траты времени и сил на поездки в другие ближайшие отделения банка. Результатом этого мероприятия будет увеличение клиентов банка, следовательно, увеличение прибыли.

2. Организовать и оформить щиты по кредитованию физических лиц – распространение информации об услугах и продуктах банка приведет к привлечение клиентов к приобретению новых инновационных услуг и продуктов, выгодных как клиентам, так и самому банку, также привлечение новых клиентов.

3. Внедрить программу реструктуризации кредитов для физических лиц – позволит улучшить условия обслуживания клиента, реализовать интересы банка в привлечении новых клиентов, и активизации старых.

Реализация данных мероприятий позволит маленьким филиалам банка повысить доходность кредитных операций, как всего банка в целом, так и маленьких филиалов.

Доход от реализации всех предложенных мероприятий по филиалу № 6984/0299 ОАО «Сбербанк России» в городе Краснокамск составит 590,3 млн. руб. Предложенные мероприятий позволят повысить эффективность кредитования физических лиц.

ВВЕДЕНИЕ.. 3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.1 Нормативное регулирование и функции кредитования физических лиц.... 7

1.2 Методы оценки эффективности кредитования. 12

2. АНАЛИЗ ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

2.1Организационно – правовая характеристика ОАО «Сбербанк России». 23

2.2 Финансовый анализ деятельности ОАО «Сбербанк России». 29

2.3 Анализ предоставленных кредитов за 2012-2014 годы.. 35

3. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

3.1 Разработка мероприятий по повышению эффективности кредитования физических лиц 38

3.2 Экономическая эффективность от предложенных мероприятий. 42

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………...

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………….

ПРИЛОЖЕНИЯ

ВВЕДЕНИЕ

Обслуживание физических лиц как одно из основных направлений банковской деятельности стало развиваться лишь в начале XXI века, большое и быстрое развитие получили операции по кредитованию населения страны.

Кредитование физических лиц – наиболее часто используемая услуга из огромнейшее спектра услуг предлагаемых банками. С помощью кредитов физические лица удовлетворяют свои потребности в жизненно необходимых им предметах бытовой техники, автомобилях, квартирах и многое другое. В России почти каждый второй человек сталкивается с необходимостью получения кредита в банке, на личные нужды.

Степень изученности проблемы Российскими учеными и Зарубежными авторами.

В.И. Букато,О.И. Лаврушина, Л.Г. Батраковой, А.Ю. Викулина, Н.И. Валенцевой,А.Н. Иванова: - в научных трудах этих отечественных и зарубежных авторов представлены фундаментальные положения теории кредита.

Труды Максутова Ю.Г.,Батраковой Л.Г., Андреевой А.В., посвящены вопросам образования цен на банковские продукты. Эти ученые в своих работах концентрируют внимание на общих подходах к определению прибыльности банковских продуктов и себестоимости.

Работы Соколинской Н.Э., Валенцевой Н.И., Бадалова Л.А., Ковальчука Д.А., Лаврушина О.И., посвящены исследованию коммерческих банков видов их рисков и способы их минимизации. Эти ученые в своих трудах предлагают различные модели оценки кредитного риска в целом, а также уделяют внимание общим подходам в регулированию рисков в банках.

Предоставление услуг кредитования населения банками, не является объектом значимых научных исследований в изучении отдельного участка рынка кредитования. Данный факт предоставляет сообщить о недостаточном уровне разработанности темы кредитования физических лиц.

Целью дипломной работы является –разработать мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц на примере ОАО «Сбербанк России».

Для достижения выше поставленной цели в дипломной работе были установлены следующие задачи:

1. Охарактеризовать основные понятия кредитования;

2. Определить основные методы эффективности кредитования;

3. Выявить основные направления повышения эффективности кредитования населения;

4. Проанализировать организационно – правовую структуру ОАО «Сбербанк России»;

5. Провести анализ финансового состояния ОАО «Сбербанк России» и анализ выданных кредитов населению в период 2012-2014 годов;

6. Выявить проблемы в процессе кредитования физических лиц;

7. Разработать мероприятия по повышению эффективности кредитования физических лиц и рассчитать экономический эффект от предложенных мероприятий.

Предметом исследования дипломной работы является система кредитования физических лиц.

Объектом исследования является экономическая деятельность ОАО «Сбербанк России».

Базой исследования дипломной работы является ОАО «Сбербанк России».

В процессе написания дипломной работы были использованы методы исследования такие, как:

1. Анализ литературы по теме диплома;

2. Вертикальный и горизонтальный анализ ОАО «Сбербанк России»;

3. Анализ кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» и т.д.

Повышение конкурентоспособности российского рынка кредитных услуг населению ориентировано на безграничное применение предложенных выводов, рекомендаций и предложений в своей деятельности российскими коммерческими банками – это и является практической значимостью кредитования физических лиц.

В первой главе дипломной работы – «Теоретические основы кредитования населения» - рассматриваются основные понятия, виды, принципы, особенности системы кредитования, а также основные направления повышения эффективности кредитования физических лиц.

Во второй главе – «Анализ финансово-хозяйственной деятельности ОАО «Сбербанк России» - приведена общая характеристика банка, проведен анализ финансового состояния, а также анализ эффективности кредитования физических лиц, за период 2012-2014 гг.

В третьей главе – «Пути повышения эффективности кредитования физических лиц» - предлагаются направления повышения эффективности кредитования физических лиц, а также рассчитан экономический эффект от внедрения предложенных мероприятий.

В заключении представлены итоги проведенных исследований и общие выводы по дипломной работе.

В приложение входят следующие документы: бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет о финансовых результатах.

Итак, рассмотрим теоретические и методологические аспекты кредитования населения в первой главе дипломной работы.

ТЕОРЕТИЧЕСКИ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Предложения по совершенствованию кредитования физических лиц в ПАО «Лето Банк»

Продуктовое предложение ПАО «Лето Банк» включает в себя нецелевые потребительские кредиты, кредиты на покупки в торговых организациях-партнерах и кредитные карты. Но на сегодняшний день в продуктовой линейке отсутствуют ипотечное и автокредитование.

Несмотря на то, что на сегодняшний день рынок ипотеки практически замер из-за высоких процентных ставок и неопределенности клиентов в завтрашнем дне, тем не менее многие экономисты считают данное направление достаточно перспективным. Поэтому ПАО «Лето Банк» необходимо рассмотреть возможность предоставления данной услуги в среднесрочной перспективе.

Постановлением Правительства РФ от 20 марта 2015 г. № 255 было решено, что государство компенсирует разницу между ставкой банка, которая не должна быть выше, чем ключевая плюс 3,5 п.п., и ставкой для конечного заемщика, которая не должна превышать 12 %. На данный момент ключевая ставка составляет 14 %, т. е. получается, что государство возместит 4,5 п.п. Постановление правительства гласит о том, что по программе банки смогут выдать ипотечных кредитов на 400 млрд. руб. Программа действует для кредитов, выданных с 1 марта 2015 года до 1 марта 2016 года (или до того момента, когда ключевая ставка опустится до 8,5 % (ранее -- 9,5 %)).

Однако предложенная правительством программа имеет некоторые ограничения. Так, ипотечный кредит по вышеописанной государственной программе можно будет получить только на покупку квартиры в новостройке; срок кредита составляет до 30 лет; минимальный первоначальный взнос -- 20 %. Максимально возможная сумма кредита составляет 8 млн. рублей для жителей Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга, 3 млн. руб. -- для остальных регионов России.

По мнению специалистов, перспективы развития ипотечного кредитования в России все же высоки и есть все шансы, что ипотечное жилищное кредитование будет доступно более широким слоям населения страны. Большое будущее пророчат ипотеке, связанной не только с землей, но и с воздушными и водными судами.

Законодательство России предусматривает возможность покупки разных видов ликвидного имущества. Например, Закон об ипотеке допускает, что вместе с приобретением недвижимого имущества существует и есть ипотека для воздушных и водных судов.

В связи с кризисом практически все крупнейшие банки, в том числе и ПАО «Лето Банк» приостановили свои автокредитные программы из-за большого объема проблемной задолженности. На наш взгляд, ПАО «Лето Банк» необходимо снова рассмотреть возможность предоставления автокредита, так как сейчас на рынке происходит перераспределение долей банков в сегменте автокредитования. Отсутствие особой конкуренции и проблемы автодилеров привели к тому, что некоторые банки сделали ставку на выдачу кредитов на покупку автомобилей. Низкий уровень продаж позволяет банкам договариваться с автосалонами на весьма выгодных для себя условиях. Для банков сегодня наращивание объемов автокредитов связано не столько с уровнем ликвидности учреждений, сколько с наличием выстроенных партнерских отношений с автосалонами и грамотным риск-менеджментом.

Вместе с тем, работа в сегменте автокредитование позволит ПАО «Лето Банк», во-первых, выйти на новый сегмент и увеличить объемы кредитования, во-вторых, привлечь новых клиентов и увеличить клиентскую базу.

Для этого следует разработать и внедрить программу автокредитования, учитывая опыт работы других кредитных организаций. Схема автокредитования будет отличаться от стандартного процесса. Банк заключает соглашение с автосалоном о сотрудничестве. Физическое лицо оформляет заявку, банк перечисляет деньги на счет салона, клиент забирает автомобиль.

При автокредитовании необходимо также учитывать некоторое важные моменты. При оценке ПАО «Лето Банк» рисков автокредитования недостаточно будет ограничиваться оценкой кредитоспособности заемщика - физического лица.

Поскольку в качестве залога будет выступать приобретаемый автомобиль, то ошибочно рассматривать риск автокредитования в отрыве от национального автомобильного рынка, определяющего цену на конкретное транспортное средство в конкретную дату. Не меньшее значение при оценке риска автокредитования будет иметь учет состояния автомобильной отрасли в стране.

Особенно актуальным будет учет данного фактора в связи с озвученными планами Правительства РФ по возможной пролонгации программы субсидирования ставок по автокредитам для целей поддержки национальной автомобильной промышленности. Поскольку средний срок автокредитов в Российской Федерации составляет 5 лет, то прогнозировать состояние автомобильного рынка и отрясли банкам необходимо на среднесрочную перспективу.

Таким образом, ухудшение ситуации на рынке и в отрасли может быть рассмотрено как составляющая кредитного риска применительно к автокредитованию, что подчеркивает специфику данного вида кредита.

Учитывая все вышеизложенное, предлагаем добавить в продуктовую линейку ПАО «Лето Банк» автокредит «Я покупаю авто». Предоставляется на отечественный или иностранный на вторичном рынке подержанный легковой автомобиль, водный транспорт, мототехнику или новый легковой автомобиль. Основные цели: увеличение доходности операций по кредитованию физических лиц на покупку автомобилей, увеличение продаж посредством внедрения новых продуктов и активной работы с дилерами.

В табл. 3.3 приведены условия для данного тарифа.

Таблица 3.3 Основные характеристики автокредита «Я покупаю авто»

Сумма кредита	от 50000 до 3 000 000 руб.
Валюта кредита
Ставка (с КАСКО)
Ставка (без КАСКО)
Срок кредита	От 6 месяцев до 5 лет
Первоначальный взнос	10% или больше от цены предполагаемого объекта сделки
Страхование	КАСКО (возможно включить в сумму кредита), ОСАГО, страхование жизни и здоровья Заемщика возможно включить в сумму кредита на весь срок кредита по желанию Заемщика.
Схема расчета
· Неустойка	За ненадлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка в размере 20 % годовых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.
Досрочное погашение	Полностью или частями
Способы оплаты	Аннуитетные платежи (ежемесячно равными долями)
	Не взимается
Возраст авто на дату окончания договора	10 лет для машин иностранного происхождения, 8 лет для машин отечественных марок
Срок рассмотрения заявки	Не более одного рабочего дня
Предоставление кредита	Происходит путем перечисления банком-кредитором безналичного платежа на счет продавца автомобиля.
Обеспечение	Залог приобретаемого автомобиля

Среднестатистический срок автокредита 3 - 5 лет, именно этот диапазон временных границ погашения задолженности по ссуде выбирает большинство заемщиков данного кредитного продукта. Такие рамки являются вполне приемлемыми, так как в кредит чаще всего приобретаются не слишком дорогие марки автомобилей, которые отличаются умеренными ценами. Следовательно, за такой период кредитования, большинство заемщиков автокредита успевает справиться с долгом без особых проблем.

КАСКО можно купить отдельно от кредита у страховой компании или включить его в сумму кредита.

Процентная ставка без КАСКО значительно больше чем оформление со страхованием. Объясняется это тем, что КАСКО, полностью покрывает риски утраты или снижения стоимости транспортного средства, что отвечает интересам всех заинтересованных сторон.

Транспортное средство в процессе эксплуатации может быть повреждено или безвозвратно утеряно в результате полной конструктивной гибели при аварии или хищении. Предотвратить возможность утраты частичной или полной стоимости залога призвано комплексное автомобильное страхование.

Таким образом, КАСКО служит инструментом восстановления или полного возмещения стоимости автомобиля, повышает возвратность кредитов и является еще одним важным критерием возможности предоставления кредита. В отсутствие страхования залога необходимо уменьшить риски невозврата кредита, и таким способом в данном случае является увеличение ставки по кредиту.

Возможность быстрой продажи «молодого авто" и возможность его страхования по КАСКО делает автокредит для банка минимально рисковым видом кредитования. Соответственно, процент по такому кредиту более низкий. В табл. 3.4 приведены основные требования к заемщику автокредита «Я покупаю авто».

Таблица 3.4 Основные требования к заемщику автокредита «Я покупаю авто»

Документы для получения автокредита:

1)Паспорт гражданина РФ.

2) Второй документ:

• -водительское удостоверение;
• -СНИЛС (Страховое свидетельство государственного Пенсионного фонда).

При заполнении анкеты необходимо указать ИНН организации, в которой работает клиент. Заключения договор можно в отделениях банка и в торговых компаниях-партнёрах.

В течение всего срока пользования кредитом возможно при необходимости изменить условия кредита с помощью дополнительных услуг, рассмотренных в разделе 2. Кредит «Я покупаю авто» вводится на данном этапе для жителей областных центров, где есть офисы Лето Банка.

На рынке российских банков, к примеру у Россельхозбанка от 14,75% до 17,25% (назначается, исходя из выбранного срока и суммы взноса), у Альфа-Банка 17,49-21,49% (с КАСКО), 25,49%-26,99% (без КАСКО), в зависимости от первоначального взноса.

На данный момент - 2015 года, в Сбербанке нет ни одной программы по автокредитованию. С 22 декабря 2014 года было принято решение принимать заявки по автомобильным кредитам только через дочерний Сетелем Банк, который принадлежит Сбербанку (доля 74%). На текущий момент Сетелем Банк предлагает процентную ставку 19%.

у Сбербанка процентная ставка на сегодняшний день составляет 13,5 - 16%,

На наш взгляд, ПАО «Лето-банк» предлагает достаточно выгодную процентную ставку, учитывая ставки в других банках, следовательно, может больше привлечь клиентов. Так же для оформления автокредита требуется небольшой первоначальный взнос от 10 %.

Преимущества кредита «Я покупаю авто»:

• -Получение автокредита у любого автодилера - партнера Лето-Банка;
• -В программе «Я покупаю авто» не требуется вовлечение в кредит супруга;
• -Можно не оформлять КАСКО.
• -При оформление кредита без КАСКО, первоначальный взнос остается тот же, что и со страхованием 10 %;

Еще один новый продукт, который можно предложить для внедрения в продуктовую линейку ПАО «Лето банк», - это потребительский кредит «Обратный отсчет». Это кредит, который может быть выдан на срок 5, 10 или 15 месяцев, в сумме 20, 50 и 100 тысяч рублей соответственно. Если заемщик своевременно вносит платежи по кредиту, то ставка периодически уменьшается. Срок кредитования делится на пять равных периодов, и в каждом из них действует своя ставка (табл. 3.5).

Таблица 3.5 Потребительский кредит «Обратный отсчет»

Сумма кредита, руб.	Срок кредита, месяцев	Ставка 49,9% годовых	Ставка 39,9% годовых	Ставка 29,9% годовых	Ставка 19,9% годовых	Ставка 9,9% годовых
		1-2 месяцы	3-4 месяцы	5-6 месяцы	7-8 месяцы	9-10 месяцы
		1-3 месяцы	4-6 месяцы	7-9 месяцы	10-12 месяцы	13-15 месяцы

Условиями для уменьшения ставки являются: регулярное погашение кредита, активное использование карты, а также активизация и использование электронных банковских услуг.

По договору устанавливаются интервалы применения процентной ставки по кредиту (интервалы применяются в порядке их очередности с даты заключения договора). С даты заключения договора к кредиту применяется процентная ставка для интервала №1. В каждую последнюю в интервале дату платежа производится анализ возможности изменения процентной ставки и размера платежа по договору. если в последнюю в интервале дату платежа у клиента отсутствует просроченная задолженность сроком более 5(пяти) дней, то для следующего интервала к кредиту применяется процентная ставка, предусмотренная для соответствующего интервала. При наличии просроченной задолженности процентная ставка не изменяется, и в новом интервале применяется процентная ставка по кредиту, действовавшая в предыдущем интервале.

При полном погашении просроченной задолженности для периодов/ периода начиная с даты, следующей за ближайшей датой платежа, текущего интервала, применяются предусмотренные для соответствующего интервала процентная ставка и размер платежа.

В табл. 3.6 приведены условия по потребительскому кредиту «Обратный отсчет».

Таблица 3.6 Условия по потребительскому кредиту «Обратный отсчет»

Лимит на расходные операции по карте, рублей, в день/месяц
Срок кредита	5/10/15 месяцев
Валюта кредита
Комиссия за оплату товаров, работ, услуг по карте (в том числе в сети интернет) не взимается	Не взимается
Комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте в банкоматах ПАО «Лето Банк»	Не взимается
Дополнительные взносы, комиссии, мораторий на досрочную выплату ссуды.	Не взимается
Возможность досрочного погашения	Можно погашать и целиком, и частями
Комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте во всех остальных случаях	3 %, минимум 300 рублей
Неустойка, годовых, начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов
Срок рассмотрения заявки

В табл. 3.7 приведены основные требования к заемщику кредита «Обратный отсчет».

Таблица 3.7 Основные требования к заемщику кредита «Обратный отсчет»

Гражданство	Гражданство РФ
	Женщины от 18 до 70 лет Мужчины от 21 до 70 лет
Регистрация	Постоянная регистрация в регионе, где есть отделение Лето-Банка
Требование к стажу
	Наличие мобильного телефона, стационарный (домашний) телефон по адресу фактического проживания и рабочего
Перечень предоставляемых документов	· паспорта РФ · заграничный паспорт/водительское удостоверение/банковская карта/пенсионное удостоверение · СНИЛС
Дополнительно	Необходимо в анкете указать ИНН работодателя

В случае, если клиент не пропускает и не задерживает ежемесячные платежи, происходит равномерное снижение процентной ставки в течение всего срока кредита каждый раз на 10% -- от 49,9% до 9,9%. Кредит «Обратный отсчёт» не имеет комиссии за выдачу, не требует обеспечения и справок о доходе, что немаловажно для многих, кто ещё до сих пор получает зарплату «в конвертах». По данному кредитному предложению предусмотрено страхование, но данная услуга по желанию клиента, его стоимость равна 0,99% от суммы кредита ежемесячно.

Дополнительные возможности кредита:

Один раз в год заёмщик имеет право изменить дату платежа на более удобную. Это весьма выгодно, если, например, платёж приходится за несколько дней до зарплаты. Перенеся его на день - два после дня зарплаты, можно сохранить себе нервы. Стоимость данной услуги всего 190 рублей.

• - Один раз за 12 месяцев пропустить текущий платёж.
• - Возможность один раз снизить размер ежемесячного платежа, за счёт увеличения срока кредита.

В случае одобрения кредита и подписания клиентом кредитного договора, деньги будут перечислены на пластиковую карту Visa, которая позволит без комиссии снимать наличные или оплачивать товары или услуги.

Размеры эффективной процентной ставки при таком кредитовании приведены в табл. 3.8.

Таблица 3.8 Эффективная процентная ставка при потребительском кредите «Обратный отсчет»

Сумма кредита, руб.	Срок кредита, месяцев	Эффективная ставка без страховки, % годовых	Эффективная ставка с учетом страхования, % годовых

Преимущества кредита «Обратный отсчет»:

• -Не требуется справка о доходах с места работы;
• -Не требуется обеспечения и нет комиссии;
• -Кредит можно получить в автосалоне за 1 день;
• -Страхование, не влияющее на ставку;
• -Минимальный возраст для женщин - от 18 лет;
• -Понижение процентной ставки на 10% ежемесячно, при условии своевременных платежей;
• -Досрочное погашение без комиссии;
• -Возможность погашения кредита с банковской карты другого банка.

Таким образом, как показал анализ, для ПАО «Лето Банк» перспективными могут стать такие направления кредитования, как автокредитование, потребительский кредит «Обратный отсчет».

Трофименко М.В. Методы совершенствования системы кредитования физических лиц // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2016. – №6. – С. 72-75.

МЕТОДЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ

ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

М.В. Трофименко , студент

Научный руководитель : д-р экон . наук Л.В. Пригода

Майкопский государственный технологический университет

(Россия, г . Майкоп)

Аннотация. В данной статье рассмотрены и предложены несколько инновационных методов совершенствования потребительского кредитования физических лиц, а также их применение на практике. Разработана оптимизационная формула, которая позволяет более точно рассчитать платежеспособность будущего заемщика, а, соответственно, в будущем снизить уровень просроченной задолженности и невозврата потребительских кредитов. Также доказана эффективность данной формулы на подробном примере.

Ключевые слова: потребительское кредитование, метод, оптимизационная формула, платежеспособность, физическое лицо, банк.

Потребительское кредитование – одно из наиболее значимых направлений в ба н ковской деятельности. Постоянно раст у щий рынок банковских услуг пополняется новыми участниками, что приводит к ос т рой борьбе и нарастающей конкуренции. В условиях жесткой конкуренции успех с о путствует тому, кто лучше владеет совр е менными технологиями управления и о п тимизации кредитного процесса как одн о го из базовых бизнес-процессов банка. В силу своей особой финансовой и социал ь ной значимости кредитный процесс до л жен отвечать современным требованиям рынка в динамично изменяющейся вне ш ней среде. В связи с этим необходимо пр о водить мероприятия по совершенствов а нию процесса потребительского кредит о вания, которые позволяли бы минимиз и ровать риски невозврата кредитов и сн и зить затраты на проведение кредитных операций .

В экономической литературе выделяют три категории методов. Это маркетинг о вые, информационные и математические методы. В данной статье разработаны и предложены несколько инновационных методов, которые позволят повысить э ф фективность банковских услуг в сфере п о требительского кредитования и снизить риск невозврата кредитов .

Наиболее эффективными в условиях высокого уровня конкуренции на рынке банковских услуг, по мнению специал и стов, считаются маркетинговые методы.

В сфере продвижения кредитных карт представляется целесообразным расш и рить число совместных проектов с пре д приятиями торговли и сервиса и уведо м лять об этом всех получателей кредитных карт путем выдачи памятки со списком компаний-партнеров. Кроме того, необх о димо проработать версии дизайна карт. К примеру, размещать на карте фотографию ее владельца или паспортные данные, так как они очень часто оказываются нужны, однако документ не всегда под рукой, в отличие от карты. Также акцент нужно с делать на такие конкурентные преимущ е ства продукта , как достаточно низкий пр о цент за снятие денежных сре дств в б анк о мате, по сравнению с конкурентами , быс т рый срок выпуска карты , отсутствие огр а ничений по получению наличных .

Для дальнейшей популяризации такого не менее востребованного вида кредитов а ния физических лиц, как экспресс-кредит, необходимо также проводить ряд мер о приятий. Наиболее эффективным прав о мерно считается улучшение процесса в ы дачи данного кредита. Также для сохран е ния конкурентных преимуществ экспресс-кредита целесообразно поддерживать вр е мя выдачи займа на минимальном уровне – не более 30минут .

С учетом активного развития сектора розничной торговли , объемы продаж кр е дитных продуктов в торговых точках в 2016 году будут расти , так как уровень д о ходов большинства граждан не позволяет им совершать крупные покупки за нали ч ный расчет. Исследования показали , что для получения кредита покупатели выб и рают не банк или программу кредитов а ния, а магазин , в котором покупается товар или услуга. Потому что покупатели обы ч но сравнивают товары по цене в разли ч ных магазинах, либо же покупают товар в том магазине, где кредитует банк, в кот о ром у них хорошая кредитная история. В связи с этим приоритетной задачей для банка должно быть развитие наиболее те с ных взаимоотношений с торговыми сет я ми .

В целях совершенствования потреб и тельских характеристик ипотечного кр е дитования физических лиц является цел е сообразным в ближайшей перспективе д о работать и вывести на рынок два креди т ных продукта : предипотечное кредитов а ние и кредитование под залог имеющейся недвижимости . Здесь необходимо внести изменения в порядок и параметры оценки застройщиков и объектов недвижимости .

По уровню эффективности и частоте применения второе место занимает такая категория методов, как информационные или обучающие методы.

Одним из таких методов является пр о ведение специализированных обучающих семинаров для лиц, желающих взять кр е дит. Такие семинары помогут развеять у клиентов различные сомнения, дать отв е ты на многие интересующие вопросы и тем самым постепенно улучшить ситу а цию с финансовой грамотностью насел е ния в целом по стране. Вполне целесоо б разно проводить подобные лекции с гру п пами лиц, желающими оформить кредит, особенно, если есть такие лица, у которых нет кредитной истории, т. е. они берут кредит впервые. Бонусом для тех, кто б у дет посещать подобные курсы, может служить в дальнейшем незначительное снижение ставки по будущему кредиту, в среднем, допустим, на 0,5 %.

При разработке методов по повышению эффективности потребительского кред и тования необходимо не забывать о рисках невозврата кредита заемщиком. Для того чтобы попытаться минимизировать да н ный риск, в сфере потребительского кр е дитования необходимо сделать более то ч ным расчет платежеспособности заемщ и ка. Сейчас в Сбербанке рассчитывают пл а тежеспособность заемщика – физического лица по следующей формуле:

P = D4 x K x t , (1)

D4 – среднемесячный чистый доход;

К – коэффициент;

T – период кредитования (в мес.) .

Рассмотрим данную формулу на ко н кретном примере. Предположим, что среднемесячный чистый доход физическ о го лица равен 50000 рублей. Период кр е дитования равен 12 месяцам. А коэффиц и ент (К) равен 0,5. Рассчитаем платежесп о собность физического лица по формуле. Получаем

P =50000 x 0,5 x 12

Отсюда получаем, что платежеспосо б ность физического лица равна 300000.

Однако данная формула не учитывает сумму среднемесячных расходов будущего заемщика банка. А этот фактор является немаловажным при определении спосо б ности оплаты будущего кредита физич е ским лицом.

В этой ситуации можно предложить о п тимизировать данную формулу посредс т вом дополнительного коэффициента для более точного расчета платежеспособн о сти заемщика. Таким коэффициентом, к примеру, может выступить суммарный объем ежемесячных платежей по кредитам физического лица в других банках. Об о значим этот коэффициент буквой S и в р е зультате получим дополненную формулу определения платежеспособности физич е ского лица:

P = (D4- S ) x K x t , (2)

где P – платежеспособность клиента;

D4– среднемесячный чистый доход;

S – сумма ежемесячных платежей по кредитам физического лица в других ба н ках;

К – коэффициент;

t – период кредитования (в мес.).

Считаю, данный коэффициент не менее важным, чем другие, так как на платеж е способность заемщика, т. е. на то, сможет он выплачивать запрашиваемый кредит или нет, также влияет не только его чи с тый месячный доход, но и количество ра с ходов, к примеру, сумма ежемесячных платежей по кредитам физического лица в других банках.

Докажем данное утверждение на пр и мере. Пусть среднемесячный чистый д о ход физического лица равен 50000 рублей. Период кредитования равен 12 месяцам. Пусть коэффициент (К) равен 0,5. Сумма ежемесячных платежей по кредитам физ и ческого лица в других банках равна 20000 рублей.

Рассчитаем платежеспособность физ и ческого лица по формуле:

P = (50000-20000) х0 ,5 х 12

Получаем, что платежеспособность ф и зического лица равна 180000 рублей.

В результате по расчетам при помощи формулы 1 платежеспособность равна 300000 рублей, а с использованием фо р мулы 2 платежеспособность равняется 180000 рублей. Здесь необходимо сделать вывод, что сумма ежемесячных платежей по кредитам физического лица в других банках существенно уменьшает среднем е сячный доход физического лица, а, след о вательно, и его платежеспособность.

В заключение следует отметить , что жизненно необходимой становится сист е ма постоянного наблюдения за состоянием экономики и банковского сектора . Иными словами , речь идет о серьезной аналитич е ской работе , налаженной системе монит о ринга за процессами, происходящими в банковской сфере . Сотрудники специал и зированных отделов банка должны непр е рывно оценивать и анализировать рыно ч ную ситуацию, постоянно разрабатывать новые и эффективные методы в сфере п о требительского кредитования и не только. Это непременное условие выживания ба н ка в условиях обострившейся конкуренции и нестабильности банковской системы .

Итак, в данной статье рассмотрены н е сколько методов совершенствования п о требительского кредитования физических лиц, а также их применение на практике. Разработана оптимизационная формула, которая позволяет более точно рассчитать платежеспособность будущего заемщика, а, соответственно, в будущем снизить ур о вень просроченной задолженности и н е возврата кредитов. Также доказана эффе к тивность данной формулы на подробном примере. Однако несмотря на огромное количество методов, каждая кредитная о р ганизация выбирает наиболее эффекти в ный для нее самостоятельно, исходя из р е зультатов применения того или иного м е тода в прошлом периоде.

Библиографический список

1. Белоглазова Г.Н. Банковское дело / Г.Н. Белоглазова Л.П. Кроливецкая . – М.: Фина н сы и статистика, 2014. – 353-355 с .

2. Володин А.А. Основные проблемы кредитования физических лиц в России / А.А. В о лодин // Экономист. – 2014. – №4. – С.10 – 14.

3. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 г. № 28 «О мерах по развитию си с темы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (в ред. Постановл е ний Правительства РФ 12.04.2001 г. № 291 и 08.05.2002 г. № 302) // Собрание законод а тельства РФ. – 2011. – Ст.543.

4. Ходжаева И.В. Оценка кредитоспособности физических лиц / И.В. Ходжаева // Ба н ковское дело. – 2015. – № 20. – С.42-46.

METHODS OF IMPROVING THE SYSTEM OF LOANS TO INDIVIDUALS

M.V. Trofimenko , student

Supervisor: L.V. Prigoda , doctor of economic sciences

Maikop state technological universit y

(Russia, Maikop )

Abstract. This article describes and proposes several innovative methods of improving co n sumer loans to individuals, as well as their application in practice. The optimization formula was developed for a more accurate calculation of the solvency of the future borrower, and ther e fore for reducing the level of arrears and non-repayment of consumer loans in the future. The effe c tiveness of this formula on a detailed example is also proved.

Keywords: loans to individuals, method, optimization formula, solvency, individual, bank.

Современная российская практика кредитования банками физических лиц требует своего совершенствования. Развитие кредитных отношений населения с банками - это вопрос не только экономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабильности, разработки коммерческими банками социально - ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

Кредитование физических лиц - достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь - правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки креди...

• -развитая инфраструктура (клиенты должны получить возможность проводить безналичные платежи в большом числе магазинов, ресторанов, оплачивать карточкой услуги связи);
• - разнообразные каналы доступа для получения необходимой информации и услуг, предоставляющие клиентам возможность удаленного круглосуточного информационного обслуживания (делая обслуживание удобным для клиентов, предоставляя новые виды сервиса, банкам необходимо стремиться выполнить главное условие, при котором розничное кредитование может быть прибыльным, - масштабность);
• - достаточная оснащенность техническими средствами (например, в России с населением почти 150 млн. человек установлено всего 9,5 тыс. банкоматов, а в Канаде, где проживает 33 млн. человек, работают 30 тыс. банкоматов);
• - единый подход к управлению всеми финансовыми потоками банка, интегрированность розничного бизнеса в общую политику банка для получения наибольшей эффективности предоставляемых услуг;
• - снижение издержек и рисков, повышение эффективности и качества обслуживания населения, сокращение операционных затрат, а также сроков рассмотрения заявок и выдачи кредита.

Также одной из важнейших проблем в последнее время является конкуренция банков с торговыми организациями. Последние предоставляют кредиты практически всем обратившимся за ними. Для этого нужно представить в магазин только паспорт и справку о доходах с места работы за последние 6 месяцев. Иногда даже справки не требуют, а требуют только номер свидетельства страхового пенсионного обеспечения или ИНН. То есть, количество документом резко ограничено по сравнению с требуемым банком, и покупателю не надо тратить время на сбор всевозможных справок и документов, страхование объектов кредитования и собственной жизни и здоровья. Кроме того, важной проблемой является величина процентов, под которые торговая организация выдает кредиты. Она составляет в разных магазинах от 0 до 29 процентов в год, в зависимости от банка, с которым магазин работает. Так О.В.К. взимает 29 процентов в год. Но, как правило, величина процентов составляет 10 процентов в год. Кроме того, предоставляется отсрочка платежа по уплате долга и процентов на 1-2 месяца. Иногда магазин заранее включает в цену товара взимаемые проценты, и тогда продажа товара в кредит выглядит как рассрочка платежа за товар, что также заинтересовывает покупателя. Другим положительным моментом для клиента является отсутствие обеспечения по кредитам, предоставляемым торговыми организациями, в то время как банки требует поручительства или залог в 2-4 раза превышающий величину кредита и начисленных процентов.

Если покупатель берет в магазине кредит на покупку телевизора стоимостью 12 тыс. руб. на 6 месяцев, то проценты за кредит составят 600 рублей. Уплатив первоначальный взнос от суммы 12600 руб. в размере 10 %, ежемесячный платеж на оставшиеся 5 месяцев составит 2280 руб. в месяц. Причём на оформление кредита в торговой организации уходит 15 минут.

Если же человек обратится в банк, надо внести не менее 30 % стоимости вещи, что составляет 3600 руб. Проценты на оставшуюся сумму в 8400 руб. составят за 6 месяцев 798 руб. Кроме того, надо собрать множество документов, привести поручителей и ещё ждать до недели, чтобы получить разрешение на кредит, а можно его и не получить. Кроме того, банк может потребовать залог на сумму в несколько десятков тысяч рублей. Трудно представить, что в домашней обстановке обычного покупателя может стоить 20, 30 а то и более тыс. руб., и что можно будет предоставить в залог.

Также в кредитном договоре может быть установлен тариф за обслуживание ссудного счёта - до 3 %, а минимум - 250 руб., что делает кредит ещё дороже. Таким образом, банк проигрывает торговым организациям, как в величине процентов, так и в скорости предоставления кредитов. Следовательно, банку необходимо упростить процесс выдачи кредитов. кредитование физический лицо коммерческий

При изучений документов, которые надо предоставить в банк, выяснилось, что некоторые документы дублируют друг друга. В банк предоставляется паспорт, с которого снимается работником банка ксерокопия. Но помимо удостоверения личности заемщиком, поручителем, залогодателем должна быть представлена справка о регистрации по месту жительства. То есть, несмотря на то, что в паспорте стоит отметка о регистрации, необходима ещё и справка о том же. Банк должен требовать справку с места жительства, если оно не совпадает с местом регистрации.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества, заемщик должен представить при залоге недвижимости:

• - документы, подтверждающие право собственности на квартиру, комнату: свидетельство о собственности на жилище, договор передачи, договор купли-продажи, договор мены, договор дарения;
• - справка о стоимости объекта из МУПТИ или иного органа, ведущего технический учет объектов недвижимости;
• - копия финансово-лицевого счета;
• - выписка из домовой книги;

В домовой книге указывается регистрация по месту жительства, площадь строения, его номер, т.е. здесь будут повторяться данные о регистрации по месту жительства, площади недвижимости и другие данные, которые банк уже получил из вышеприведённых документов.

В случае предоставления кредита под залог приобретаемой либо строящейся по договору инвестирования квартиры, комнаты, в кредитном договоре должно быть предусмотрено обязательство заемщика представить банку необходимые документы для заключения договора ипотеки, включая страховой полис: на недвижимое имущество и на себя.

Кредит на ипотеку иногда из-за сложности предоставляемого пакета документов может оформляться до 4-х недель. Одним из недостатков также является заключение и предоставление брачного контракта. Необходимо сократить указанные сроки представления документов для заключения договора ипотеки хотя бы в 2 раза.

Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств.

Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр.

На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них. Одним из способов оценки кредитоспособности физических лиц является скоринг.

Характеристики клиентов оцениваются в баллах, баллы суммируются, полученный рейтинг сравнивается с пороговым значением. Критическое значение рейтинга должно быть определено на основе статистических данных и периодически пересматривается для балансирования двух видов риска (выдача кредита некредитоспособному клиенту и отказ в выдаче кредитоспособному). Кроме «границы отсечения», могут быть разработаны и иные интервалы полученных баллов, например, устанавливается область значений, при которых требуется дополнительный анализ, или для каждого интервала с допустимыми значениями балльной оценки определяется максимально возможный размер кредита, условия его обеспечения и процентная ставка.

Наиболее важными факторами, учитываемыми в данной модели, являются: возраст, семейное положение, число иждивенцев, жилая недвижимость, доходы, счета в банке, продолжительность занятости вообще и на данной работе, продолжительность проживания в данной местности, рекомендации других финансовых институтов.

Кроме того, отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему и клиентуре, учитывать традиции страны, изменение социально - экономических условий, влияющих на поведение людей. Прежде чем широко внедрять скоринг каждый банк проводит анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицирует набор характеристик заемщика и шкалу их числовых оценок.

Автор методики Дэвид Дюран отмечал, что выведенная им формула может помочь оценить надежность обычного заемщика, но в экстраординарных случаях на ее прогноз полагаться нельзя. Он выявил группу факторов, позволяющих определить степень кредитного риска при получении потребительской ссуды.

В качестве коэффициентов кредитного скоринга могут выступать и такие параметры и характеристики клиента: участие клиента в финансировании сделки (чем больше доля средств вносится самим клиентом, тем лучше его рейтинг), цель кредита, семейное положение (предпочтение отдается семье с количеством детей менее трех), состояние здоровья, образование, развитие карьеры, чистый годовой доход, средний остаток на банковском счете, срок кредита (долгосрочные кредиты более рискованны и, следовательно, понижают оценку, срок кредита зависит от цели его получения). Следует также учитывать, что частые переезды и смена места работы дают повод для сомнения в устойчивости и стабильности положения заемщика.

Опыт зарубежных банков свидетельствует о том, что повышенные баллы претендент на потребительский кредит получает за аккуратное погашение ранее используемых ссуд, стабильность дохода (и, прежде всего заработной платы), длительность работы на одном месте и срока проживания по данному адресу, наличие собственного жилья. При оценке сферы занятости предпочтение отдается государственной службе. Критическое значение рейтинга должно постоянно пересматриваться банком в соответствии с результатами его работы, с тем, чтобы изменившиеся условия не привели к тому, что «граница отсечения» окажется слишком высокой и банк понесет потери, но уже не в виде пропавших денег, а в виде упущенной выгоды от непредоставления кредита надежным заемщикам, скоринг которых неверно отражает их реальную кредитоспособность.

Существует и другая система кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков, преимущество которой в том, что она позволяет учитывать множество факторов одновременно. С другой стороны, оценочный метод более приспособлен к быстрому реагированию на изменение экономической среды в настоящем или будущем. Опытный специалист должен уметь быстро принимать во внимание изменения в окружающем мире при прогнозировании будущей кредитоспособности заемщика. Метод кредитного скоринга в таких случаях, как правило, менее эффективен, его недостаток проявляется в том, что он основан на статистических данных прошедших периодов, потерявших свою актуальность и правдивость в связи с произошедшими изменениями.

Создавая условия для проведения экспресс-анализа, скоринговый метод позволяет в присутствии потенциального заемщика, обратившегося в банк и заполнившего специальную анкету, дать ответ о возможности выдачи ссуды в течение нескольких минут с учетом оперативно получаемой от кредитного бюро информации. Признавая несомненные достоинства скорингового метода, зарубежные банки вкладывают в его разработку большие усилия, не жалея денег и времени.

В практической деятельности применяется рациональное сочетание оценочного метода и кредитного скоринга. Методом кредитного скоринга определяют очевидно ненадежных и очевидно надежных заемщиков. Те физические лица, чья балльная оценка попала между этими двумя критериальными значениями, подвергаются дополнительному анализу с применением большего количества информации и оценочных методов анализа.

Система скоринговой оценки кредитоспособности частных лиц начинает получать развитие в российских банках. Являясь высокотехнологичным, этот метод находит применение в банках, реализующих крупные программы потребительского кредитования с использованием пластиковых карт. В настоящее время кредитные карточки предлагают около 20 банков. Однако скоринг главным образом используется для укрепления партнерских связей кредитных и торговых организаций в форме, когда сотрудник банка, находясь непосредственно в магазине, принимает от желающих купить товар в кредит заполненные анкеты, содержащие необходимую информацию о клиентах (персональные данные; данные документа, удостоверяющего личность; адрес регистрации по месту жительства; адрес фактического проживания; социальный статус; семейное положение; количество детей и иждивенцев; размер личного и семейного дохода; тип недвижимости; сведения об образовании и месте работы и др.).

Что касается возможности глубокой адаптации системы кредитного скоринга к российским условиям, то для этого потребуется создание ряда социально-экономических предпосылок: роста уровня жизни, расширения слоя «среднего класса» (не менее 25-30 % всех экономически активных членов общества), развития системы ипотечного кредитования и т.п. Как показывает опыт других стран, только стабильное, поступательное развитие бизнеса, базирующегося на равноправии всех форм собственности, в конечном счете, способно создать активные предпосылки для развития кредитования в России.

Расширению скорингового контроля кредитоспособности (особенно при выдаче кредитных карт) могло бы значительно способствовать повышение устойчивости к «прозрачности» личных доходов, ускорение создания кредитно-справочного бюро, обучение навыкам и обмен опытом автоматизированного анализа кредитных заявок.

В центр экономической работы, связанной со скорингом, целесообразно ставить систематическую проверку эффективности действующей балльной модели для корректировки шкалы оценок, которую следует производить по мере выявления неблагополучных ссуд, изменения экономических условий и образа жизни семей. Итогом очередной проверки результативности отбора заемщиков может быть решение сместить акцент с одного оценочного показателя на другой, который в данное время является для определения кредитоспособности более весомым. И наоборот - отдельные оценочные показатели должны быть понижены в баллах или исключены из действующей модели вовсе. Возможно, потребуется обновить и внутреннюю градацию баллов по одному или ряду показателей, характеризующих качество заявок на кредит. Следует отметить еще одно важное направление в анализе: банк может экспериментировать с критической суммой оценочных баллов для сокращения или увеличения потребительского кредитования в зависимости от соотношения «плохих» и «хороших» ссуд. При улучшении динамики такого соотношения банк, желающий расширить свою клиентскую базу и получить дополнительный доход, может сознательно пойти на увеличение кредитного риска, снизив критическую сумму «проходных» для кредитных заявок баллов.

Совершенствование скоринговой системы отбора заемщиков с взвешенным использованием зарубежного опыта должно улучшить качество услуг, оказываемых банками населению, и содействовать наращиванию потребительского кредитования, стимулирующего спрос на товары и расширение их производства.

Важнейшим условием развития банковского потребительского кредита в России является активизация государственной политики в области регулирования денежных доходов населения, что, в частности, предполагает переход в масштабе всей нашей страны на такую прогрессивную форму оплаты наемного персонала, как минимальная заработная плата за один час рабочего времени. Необходимость этого мотивируется следующим: средний уровень совокупных денежных доходов основных слоев российского общества остается невысоким. В начале XXI в. реальные денежные доходы многих россиян были намного ниже по сравнению с соответствующими доходами жителей стран -- членов Европейского Сообщества (ЕС), США и даже многих стран «третьего мира». В современной России расчетная номинальная ставка почасовой оплаты труда составляет лишь 0,4 долларов США, тогда как в США этот показатель колеблется от 7 до 11 долларов США в час. По подсчетам экспертов ООН, размер минимальной оплаты труда ниже 3 долларов США в час недопустим, поскольку приводит к разрушению трудового потенциала национальной экономики. Учитывая изложенные обстоятельства, следовало бы включить в Трудовой кодекс РФ изменения предусматривающие повышение минимального размера труда работников.

Определенная часть отчисляемой зарплаты по-прежнему выплачивается у нас многим наемным работникам скрытно наличными рублями или долларами США, т.е. «в конвертах» «черным налом», или по так называемым серым схемам, что не позволяет российским банкам видеть реальные денежные доходы частных лиц как потенциальных заемщиков. Значительная часть российского населения живет за чертой бедности. По расчетам специалистов Института социально-экономических проблем народонаселения РАН, доля бедных людей в России составляет около 35 %. По мнению независим экспертов, самые простые расчеты показывают, что общее число бедных россиян составляет около 100 млн. человек, или более 70 %, а не 34 %, как считает официальная российская статистика. «Просто богатых» россиян сейчас насчитывается в стране порядка 5 %. Средний же класс в современной России еще очень тонок и только формируется. Конечно, здесь следует сделать определенные поправки на денежные доходы россиян от «теневой» экономики, не учитываемые в полной мере официальной российской статистикой.

Дальнейшее улучшение организации кредитования физических лиц требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время выдаются не только банками, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствуют решению многих вопросов. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения.

В этой связи представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства.

Необходимо в скором времени приняты поправки в законодательство, которые облегчат работу с недвижимостью, залогами.

Отечественные банки должны активизировать свою кредитную деятельность и по отношению к населению, расширяя спектр предоставляемых им на различные цели кредитов. Прежде всего, необходимо создать условия для развития потребительских кредитов и кредитов, стимулирующих индивидуальную трудовую и частную предпринимательскую деятельность населения.

В настоящее время многие граждане нуждаются в предоставлении долгосрочных ссуд на приобретение сельскохозяйственной техники, транспортных средств, оборудования, материалов для строительства жилья. Здесь рыночная экономика предлагает широкое использование ипотечного кредита - долгосрочных ссуд, предоставляемых банками под залог (заклад) недвижимости, прежде всего земли.

В последние десятилетия все более широкое распространение такая прогрессивная форма банковского обслуживания корпоративной и частной клиентуры, как Интернет - бэнкинг, под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг посредством интернета с помощью специального программно - аппаратного комплекса.

Современный Интернет - бэнкинг предоставляет возможность клиентам оперативно и без какого - либо участия банковского персонала получать кредит в виде отсрочки платежа за приобретаемые товары и услуги посредством использования в розничных безналичных расчетов кредитных карточек. Многие американские Интернет - банки уже сейчас выдают частной клиентуре потребительские ссуды на покупку автомобилей и ипотечные ссуды под закладные жилые дома, предоставляют кредиты домовладельцам под залог их недвижимого имущества.

В России рынок услуг Интернет - бэнкинга находится на первоначальном этапе развития. Небольшая доля российских банков предлагает своим клиентам различные формы удаленного обслуживания через Интернет.

ОАО “Авангард” в процессе совершенствования кредитования физических лиц необходимо:

• - повышение уровня информированности о новых видах кредитов;
• - соблюдение банками индивидуального подхода при кредитовании и учете интересов каждого заемщика;
• - проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах кредитов;
• - изучать зарубежный опыт кредитования банковских клиентов и постоянно анализировать российскую практику в этой сфере.

В период спада клиентской активности нужно проводить различные акции для привлечения клиентов. Например, уменьшить процент за обслуживания ссудного счета, разрабатывать эффективные рекламные мероприятия, так как не все виды кредитов пользуются спросом одинаково.

Надо сделать акцент на подготовку работников кредитных отделов инспекторов с учетом того, что в банке обслуживаются разные клиенты, наиболее быстро найти подходы к потенциальному заемщику, а также сделать правильные выводы о платежеспособности клиента, тем самым уменьшить риск невозврата кредита и своими вопросами не отпугнуть заемщика.

Краткое описание

Цель дипломной работы – проанализировать порядок кредитования физических лиц на примере Общества с Ограниченной Ответственностью «РУСФИНАНС БАНК», разработать предложения по его совершенствованию.
Исходя из поставленной цели дипломной работы, определены следующие задачи:
- изучить теоретические основы анализа операций коммерческого банка с физическими лицами;
- провести анализ операций коммерческого банка с физическими лицами в ООО «РУСФИНАНС БАНК»;
- предложить пути совершенствования кредитования физических лиц в ООО «РУСФИНАНС БАНК».

ВВЕДЕНИЕ 3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АНАЛИЗА ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ 5
1.1 Сущность, значение и виды кредитов коммерческих банков физическим лицам 5
1.2 Нормативно-правовые акты, регулирующие кредитование физических лиц в коммерческом банке 12
1.3 Анализ организации кредитования физических лиц в коммерческом банке 19
2 АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ В ООО «РУСФИНАНС БАНК» 31
2.1 Организационно-правовая и экономическая характеристика банка 31
2.2 Анализ организации кредитования физических лиц в банке 38
2.3 Анализ кредитных операций с физическими лицами в банке 45
3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ООО «РУСФИНАНС БАНК» 58
3.1 Мероприятия по расширению клиентской базы 58
3.2 Расчет эффективности предлагаемых мероприятий 62
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 68
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 72

Прикрепленные файлы: 1 файл

Таблица 11 – Прогноз кредитного портфеля ООО «РУСФИНАНС БАНКА» на год, тыс. рублей

Виды кредитов	Фактический год 2007		Прогнозный год 2008		Отклонение 2008 к 2007	Темп роста 2008 к 2007,%
	тыс. рублей		тыс. рублей
Автокредитование
Потребительские кредиты
в т.ч. Револьверные кредитные карты
Прямые продажи в т.ч.
лояльные клиенты
нелояльные клиенты

потребительского кредитования, что гарантирует увеличение доходов банка от кредитных операций и увеличение прибыли за 2008год.

3.2 Расчет эффективности предложенных мероприятий

В современных условиях возрастает потребность банков в более четком планировании на рынке электронных услуг вообще и карточного бизнеса в частности. Следовательно, банкам, планирующим серьезно работать на данному рынке, необходимо, во-первых, формировать собственную политику в этой сфере, во-вторых, позаботиться об организационных и прочих механизмах претворения в жизнь данной политики.

Работа с банковскими картами требует как минимум среднесрочного планирования (не меньше чем на 1-2 года). И требует от банка предельно ответственного подхода к такой работе по крайней мере по следующих причинам:

Однажды начав работать с картами, банк уже не сможет «сдать назад» без крупного ущерба дл своей репутации и для своего финансового положения. Это налагает особую ответственность на его руководителей;

Оборудование, необходимое для процессинга карт стоит довольно дорого.

При работе с картами банк должен обращать внимание на так называемые операционные риски, вызываемые многочисленными причинами «технического» и «личностного» характера.

Наконец, следует исходить из того, что карточная программа должна развиваться постепенно, восходя по ступеням разной сложности и масштабности. Такими ступенями могут быть следующие:

– обслуживание карт других банков и платежных систем. Банк в своих филиалах и обменных пунктах выдает наличные деньги держателям карт, выпущенным другими банками или платежными системами. Это не требует от банка почти никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса. Зато банк может получать некоторые доходы, отчисляемые ему банком-эмитентом карт или членом платежной системы, который обрабатывает эти операции. Подавляющее большинство российских банков, объявляющих, что они обслуживают международные карты, работаю именно на этом уровне.

– распространение карт других банков. В этом случае банк заключает с эмитентом агентское соглашение, в соответствие с которым выдает своим клиентам «чужие» карты, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента. Эта ступень работы не требует специальных капиталовложений. Расходы у банка появляются только в связи с появлением клиентов, за счет которого они сразу же и компенсируются. Данная ступень подходит небольшим и средним банкам, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карт, за счет обслуживания которых банк мог бы окупить в разумные сроки карточную программу более высокого уровня. На этой ступени также работает значительное число банков, распространяющих международные карты зарубежных и российских эмитентов.

– эмитирование карт платежных систем. Обычно под этим подразумеваются международные карты Visa /Eurocard/MasterCard, однако в России имеются и свои платежные системы, участие в которых обойдется банку намного дешевле, чем в международных. Работа на этой ступени уже требует наличия в банке высококвалифицированных специалистов по картам (реализация карт и планирование программы).

– полное членство в платежной системе. Под этим подразумевается не только выпуск карт какой-нибудь платежной системы, но и работа, направленная на поддержание и развитие коммерческой сети этой системы (подписание договоров с пунктами обслуживания карт). Эта ступень требует не только наличия в банке специалистов по картам, но и введения специализации внутри подразделения, занимающегося картами. Работа на этой ступени требует еще больших первоначальных вложений и еще больше зависит от грамотной и эффективной реализации бизнеса.

– активная работа в составе платежной системы. Банк не только уверенно реализует масштабную карточную программу, но и обслуживает банки второй ступени, то есть ведет авторизацию, принимает и обрабатывает информацию о прошедших у них карточных операциях и ведет от их имени расчеты с платежной системой. С такими задачами способен справиться не каждый банк, в том числе по причине еще более высоких требований к квалификации кадров и объема капиталовложений.

– создание своей платежной системы. Это высшая ступень работы с картами.

С позиции банка-эмитента, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карт, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными.

Мы рассчитываем, что использование револьверных кредитных карт в работе ООО «РУСФИНАНС БАНК» даст значительные результаты уже с первого года введения нового банковского продукта.

На основе прогнозных данных были построены таблицы 12 и 13 по данным которых можно сделать следующие выводы.

Очевидно, что с введением нового кредитного продукта в процесс кредитования физических лиц основные количественные показатели ООО «РУСФИНАНС БАНК» увеличатся.

Так, например, говоря о чистых процентных и аналогичных доходах можно отметить, что эта позиция в прогнозном году даст нам прирост в 135, % с 2 633 823 тыс. рублей в фактическом году до 3 565 765 тыс. рублей в году прогнозном. Связано это, прежде всего с тем, что введение нового кредитного продукта, а именно револьверных кредитных карт с процентной

Таблица 12 - Прогнозируемая доходность операций ООО «РУСФИНАНС БАНКА» на 2008г., тыс. рублей

Показатели	Фактический год 2007	Прогнозный год 2008	Темпы роста 2008г. К 2007г.,%
Чистые процентные и аналогичные доходы
Чистые доходы от операций с ценными бумагами
Чистые доходы от операций с иностранной валютой
Чистые доходы от операций с драгоценными металлами и прочими финансовыми инструментами
Чистые доходы от переоценки иностранной валюты
Комиссионные доходы
Комиссионные расходы
Чистые доходы от разовых операций
Прочие чистые операционные доходы
Административно- управленческие расходы
Резервы на возможные потери
Прибыль до налогообложения
Начисленные налоги (включая налог на прибыль)
Прибыль (убыток) за отчетный период

ставкой на 4-5 процентных пунктов выше, чем у других потребительских кредитов даст

банку увеличения именно процентных доходов на 135,4% в прогнозном году.

Комиссионные доходы также вырастут в прогнозном году на 157%, что составит 3 285 675 тыс. рублей в прогнозном году против 2 093 231 тыс. рублей в отчетном. Несомненно, что банк будет получать комиссионные виды доходов и от других видов кредитования, полюбившихся клиентам банка ранее, однако значительная часть комиссионных доходов обусловлена введением именно револьверных кредитных карт, как нового кредитного продукта.

Также необходимо отметить рост в прогнозном году такой статьи как резервы на возможные потери, они вырастут на 168,3% и в прогнозном году составят 2 987 675 тыс. рублей.

Говоря о прибыли до налогообложения ООО «РУСФИНАНС БАНК» то, по данным таблицы 12 она будет равняться 1 267 882 тыс. рублей, что будет больше показателей фактического года почти в 2,5 раза.

Прибыль по итогам прогнозного года составит 418 402 тыс. рублей против 186 924 тыс. рублей в году фактическом. Она увеличится в 2,2 раза.

Таблица 13- Прогнозируемая структура ссудной задолженности ООО «РУСФИНАНС БАНК» на 2008г., %

Исходя из данных таблицы 13 и говоря о прогнозируемой структуре кредитного портфеля ООО «РУСФИНАНС БАНКА» в прогнозном году, очевидно, что общая ссудная задолженность банка будет расти достаточно высокими темпами (на 150,6% в прогнозном году по сравнению с годом фактическим) и достигнет в прогнозном году 67 716 626 тыс. рублей по сравнению с 44 960 781 тыс. рублей в году фактическом. Говоря о доле просроченной задолженности можно сказать, что она также растет, но растет гораздо меньшими темпами. Темпы ее роста составили 123,5% в прогнозном году по сравнению с годом фактическим.

Также к положительным сдвигам можно отнести и то, что в прогнозном году доля просроченной ссудной задолженности в общем объеме ссудной задолженности заметно снизилась с 2,35% в фактическом году до 1,93% в году прогнозном и составила 1 304 884 тыс. рублей.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Резюмируя часть работы, связанную с теоретическими основами анализа операций коммерческого банка с физическими лицами, необходимо отметить следующее. Кризисные явления, переживаемые сегодня российской экономикой в целом и финансовой системой в частности, безусловно, негативно отразились на кредитовании физических лиц всех российских коммерческих банков. Эпицентром финансового кризиса стали крупнейшие, так называемые системообразующие банки. Большая часть этих банков фактически некредитоспособна. А это не может не оказывать отрицательного воздействия на финансовое состояние тех банков, которые за счет проведения осторожной и взвешенной финансовой политики, основанной на принципе диверсифицированного подхода к осуществлению всех активных операций, не прекращают кредитовать население.

Развитие кредитных отношений банков с населением - вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой. Использование опыта других стран в области кредитования физических лиц может идти по таким направлениям, как:

Совершенствование существующих и внедрение новых видов ссуд;

Повышение качества обслуживания населения;

Дифференциация предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заемщика и так далее;

Унификация порядка оформления кредитов и их использования.

Резюмируя часть работы, связанную с анализом операций коммерческого банка с физическими лицами в ООО «РУСФИНАНС БАНК», можно сформулировать следующие положения. Кредитные операции в кредитной организации ООО «РУСФИНАНС БАНК» осуществляются при строгом соблюдении классических принципов кредитования: срочности, платности, возвратности, обеспеченности. Условия, порядок выдачи и погашения кредита регламентируется в кредитном договоре, заключаемом между Банком и заемщиком, неотъемлемой частью которого в некоторых случаях являются договор поручительства и/или договор залога.