Цб определил базовый уровень доходности вкладов на март. Базовая доходность Как снять обременение после погашения ипотеки

Банк России установил базовый уровень доходности на март. Соответствующие материалы размещены на сайте регулятора в четверг.

Показатель рассчитан на основании максимальных ставок в банках, привлекших в совокупности две трети общего объема вкладов населения на 1 февраля 2018 года. Базовый уровень доходности депозитов до востребования определен с учетом договоров банковского счета, уточняют в ЦБ.

Базовая доходность вкладов в рублях на срок от 181 дня до года выросла (в таблицах такие пары выделены жирным шрифтом) на 0,073 процентного пункта. По депозитам до востребования и на другие сроки ставки снизились на 0,021-0,851 п. п.

Базовая доходность вкладов в рублях, %

По долларовым вкладам на срок от 181 дня до года базовая доходность уменьшилась на 0,062 п. п., а по депозитам до востребования и на другие сроки - выросла на 0,007-0,278 п. п.

Базовая доходность вкладов в долларах, %

Базовая доходность вкладов до востребования в евро выросла на 0,011 п. п., срочных депозитов - снизилась на 0,31-0,996 п. п.

Базовая доходность вкладов в евро, %

Вышеприведенные показатели служат ориентиром для дифференцированного определения размера взносов кредитных организаций в фонд страхования вкладов. Для банков, которые укладываются в базовый уровень доходности, ставка отчислений в ФСВ с I квартала 2018 года составляет 0,15% расчетной базы за квартал. При превышении базового уровня на 2-3 п. п. надбавка составляет 50% базовой ставки, более чем на 3 п. п. - 500% базовой ставки (см.

Для вкладов на февраль. По вкладам до востребования в рублях - 7,012%, на срок до 90 дней - 9,262%, а на срок более года - 9,79%.

Пора проверить 🔎 свой банк

Еще установлены базовые ставки для вкладов в валюте. По сравнению с январем по вкладам в рублях и долларах базовая ставка выросла. А проценты по вкладам в евро снизились.

Зачем мне это нужно?

Если знать базовую ставку по вкладам, можно оценить надежность банка. Обычно у надежного банка ставка будет не выше базовой. То есть вклад в рублях на полгода под 9,4% годовых - это нормально. И вклад под 9,8% на полтора года - это тоже нормально. А вклад под 12% на 3 месяца - это странно.

Если банк предлагает высокие проценты по вкладам, он больше платит за страховку. Эти деньги он возьмет, например, у заемщиков. Если проценты по кредитам при высоких ставках на среднем уровне, с банком что-то не так.

Например, если сейчас банк предлагает вклады больше 10% годовых, подумайте, зачем ему это. Может быть, председатель правления хочет быстро накопить денег и вывести их через офшоры.

Если вы не можете отказаться от соблазна открыть вклад под 12% - проверьте, есть ли банк в системе страхования вкладов . Не храните в банке больше 1,4 млн рублей. А лучше вообще не храните деньги в подозрительном банке. В таких банках может быть двойная бухгалтерия , когда вклады не страхуются или вообще выводятся из банка без ведома владельцев. Клиентам этих банков Агентство по страхованию вкладов не поможет.

Что такое базовая ставка?

Базовая ставка доходности вкладов - это среднее арифметическое максимальных ставок крупных банков.

Чтобы рассчитать эту ставку, ЦБ анализирует максимальные ставки в тех банках, которые привлекли больше всего вкладов за предыдущий месяц. Среднее значение этих ставок считается базовым и заранее публикуется на сайте Банка России .

ЦБ рассчитывает базовую ставку каждый месяц. Например, 21 декабря он установил ставку по вкладам на январь, а 24 января - на февраль.

У всех банков свои ставки. Зачем вообще нужна какая-то базовая?

Базовая ставка влияет на то, сколько банк платит в Агентство по страхованию вкладов.

Взносы в АСВ - это как страховые взносы, только для вкладов. Чтобы посчитать, сколько взносов должен заплатить каждый банк, ориентируются на базовую ставку. Если банк хотя бы по одному вкладу обещает ставки сильно выше, чем базовая, то он больше платит за страховку.

Страховые взносы банки платят из своей прибыли. А значит, закладывают их в проценты по кредитам и учитывают в ставках по вкладам.

У меня нет вклада, но есть зарплатная карта или банковский счет для бизнеса. Меня это касается?

Возможно. Если у вас открыт счет в банке, сравните его ставки по вкладам с базовой. Если ставки подозрительно высокие - с банком может случиться всякое.

Центробанк России ежемесячно определяет базовую доходность депозитов физических лиц на основе данных о ставках предыдущего периода. Рассчитанный Центробанком базовый уровень доходности вкладов используется для определения финучреждений, обязанных платить повышенные страховые взносы.

Предложения месяца:

Дебетовые карты

Кредитные карты

Микрозаймы

Потребительские кредиты

Посмотреть ещё

Базовый уровень доходности вкладов

По закону, информация о базовом уровне доходности вкладов доступна не только банкам, но и всем желающим – Центробанк публикует её на своём официальном сайте. Уровень доходности ЦБ РФ рассчитывает на основании информации о ставках ведущих финучреждений страны, обязанных раскрывать информацию о полной стоимости своих депозитов.

Базовый уровень доходности вкладов равен средней максимальной ставке по сберегательным счетам отечественных банков, в которых в совокупности сосредоточено две трети всех открытых населением депозитов. При расчёте полной стоимости депозита учитываются не только насчитанные по нему проценты, но также и другая материальная выгода, которую получает вкладчик, включая полученные им подарки.

На первый взгляд, для вкладчиков такое нововведение невыгодно, так как в результате снизились максимальные ставки в небольших и некоторых региональных банках. С другой стороны, теперь у клиентов существенно меньше шансов в один «прекрасный» день узнать, что их банк потерял лицензию.

Базовый уровень доходности вкладов Центробанк рассчитывает как в национальной валюте, так и в долларах/евро. При этом отдельно указывается базовая доходность сберегательных счетов до востребования и депозитов сроком до квартала, полугода и 12 месяцев, а также вкладов сроком от 1 года.

Значение базовой доходности депозитов физлиц ЦБ РФ рассчитывает и размещает на своём сайте не позже, чем за 3 рабочих дня до начала месяца, для которого определяется показатель.

Базовая доходность вкладов и взносы на страхование депозитов

Коммерческие банки, в которых доходность депозитов превышает базовый показатель, не нарушают закон или указания ЦБ РФ, но вынуждены отчислять крупные взносы в Государственное Агентство по страхованию банковских вкладов , так как входят в категорию финучреждений, склонных к банкротству.

Финучреждения, в которых доходность депозитов более чем на 2% превышает базовую, обязаны платить взносы не по базовой, а по дополнительной и повышенной дополнительной ставкам.

Например, на январь Центробанк установил базовый уровень доходности долгосрочных вкладов в рублях, долларах и евро в размере 11,203%, 3,491% и 2,485% годовых. Таким образом, чтобы точно не попасть в перечень финучреждений, вынужденных платить повышенные страховые взносы, банк должен ограничить максимальные ставки по простым депозитам без бонусов и подарков до уровня 13,2% в рублях, 5,48% в долларах и 4,4% в евро. По вкладам с капитализацией и/или подарками (бонусами) проценты должны быть ещё ниже, так как их полная стоимость выше, чем предусмотренная условиями депозита ставка.

Сведения о величине прибыльности депозитных вкладов носят публичный характер. Базовые показатели представлены на сайте Центробанка и доступны для ознакомления юридическим и физическим лицам. Для расчетов ведется регулярный мониторинг актуальных ставок ведущих финансово-кредитных организаций РФ, которые обязаны публиковать сведения о размере полной стоимости оформленных депозитов.

Так, например, вы можете посмотреть базовый уровень доходности по вкладам на июль 2018 года:

В выборку Центробанка попадают только отечественные банковские структуры. Базовый уровень доходности вкладов соответствует средней величине максимальных процентов, установленных банками в расчетном интервале для сберегательных счетов. Список финансовых учреждений, на который ориентируется ЦБ РФ, составляется с учетом одного требования – в выбранных банках должно быть сосредоточено не менее 2/3 от общего числа открытых депозитных вкладов в масштабах всей страны. При определении значения полной стоимости по вкладу в расчет берется не только начисленный доход в форме процентов по депозиту, но и другие типы материальной выгоды вкладчика (включая подарки).

Недостаток этого регулирующего механизма для физических лиц в том, что такой контроль спровоцировал снижение ставок по депозитам. Положительным эффектом является тот факт, что значительно уменьшился риск утраты банком лицензии. Данные по рассчитанной доходности ЦБ РФ публикует ежемесячно – обновление информации осуществляется за 3 рабочих дня до начала нового месяца или ранее.

Степень доходности оценивается Центробанком не только по рублевым инвестициям, но и по депозитам в иностранной валюте. Отдельный учет ставок ведется в отношении вкладов с разным сроком погашения:

до востребования;
период действия вклада до 3 месяцев;
полугодовые депозиты;
с годовым интервалом начисления процентов;
долгосрочные вклады, по которым договоры заключаются на срок более 12 месяцев.

Особенности страхования вкладов

Если в отдельном банке ставка по депозитам оказывается выше базового показателя, вычисленного ЦБ РФ, это не считается правонарушением. Последствия такого завышения доходности вкладов проявляются в увеличенном размере страхового взноса, уплачиваемого кредитным учреждением. Такие банки считаются наиболее уязвимыми к негативным факторам рынка финансовых услуг.

Оптимальными ставки по депозитам признаются, если они находятся в диапазоне базовой доходности или незначительно превышают ее значение. Допустимым является превышение над средним показателем на 2%. Если этот порог не соблюден, банк должен платить взнос в пользу Государственного Агентства по страхованию вкладов по дополнительной повышенной ставке.

Базовая доходность вкладов на февраль в российским банках в основном показала незначительный рост. Это может быть сезонное колебание доходности — перед новогодними праздниками банки предлагали вклады с более высокими ставками. В дальнейшем эксперты не ждут роста доходности депозитов: тут и политика ЦБ, и сокращение спроса на деньги населения со стороны банков.

Базовый уровень доходности вкладов

ЦБ РФ определил базовый уровень доходности вкладов на февраль. Показатель рассчитывается регулятором в каждом месяце (в качестве ориентира на следующий). Подсчет производится на основании максимальных ставок по вкладам физических лиц в банках, привлекших по состоянию на первое число месяца в совокупности 2/3 общего объема депозитов населения. Показатель служит ориентиром для размера взносов банков в фонд страхования вкладов.

Базовая доходность рублевых депозитов для февраля относительно января 2017 года выросла по всем типам вкладов. По депозитам в долларах базовая доходность также подросла относительно января. А вот по вкладам в евро доходность показала разнонаправленную динамику.

Таким образом, можно говорить, пусть и о небольшом, но улучшении ситуации на российском рынке вкладов.

Как изменился базовый уровень доходности по вкладам в феврале

В рублях доходность вкладов до востребования в рублях, установленная в качестве ориентира на февраль, составляет 7,012% против 6,907% за предыдущий месяц, по депозитам на срок до 90 дней — 9,262% против январских 9,193%, от 91 до 180 дней — 9,339%, в то время как в января составляла 9,327%, от 181 дня до года — 9,712% вместо 9,458%, на срок свыше года — 9,790% против 9,732% за предыдущий расчетный период.

В долларах базовая доходность вложений до востребования выросла с 0,780% до 0,831%, с 0,592% до 0,796% — по вкладам на срок до трех месяцев, с 1,228% до 1,311% — на срок от трех месяцев до полугода. Доходность депозитов на срок от полугода до года увеличилась с 1,928% до 2,076%, а по вкладам на срок свыше года — выросла с 2,313% до 2,606%.

В евро базовая доходность вкладов изменилась разнонаправленно. Выросла по вкладам до востребования с январских 0,597% до 0,600% на февраль, по депозитам на срок до трех месяцев — с 0,210% до 0,222%. Снизилась на сроки от трех месяцев до полугода — с 0,236% до 0,183%, от полугода до года — с 0,460% до 0,333%, свыше года — с 0,856% до 0,824%.

Таблица 1 «Базовый уровень доходности вкладов на февраль»

Таблица 2 «Как изменился базовый уровень доходности вкладов (в феврале относительно января)»

Данные: ЦБ РФ, январь 2017 года

На что влияет базовый уровень доходности вкладов

Вышеприведенные показатели служат ориентиром для дифференцированного определения размера взносов банков в фонд страхования вкладов. Базовая ставка взноса начиная с III квартала 2016 года составляет 0,12% расчетной базы за квартал (против 0,1% ранее).

Для банков, чьи максимальные ставки по вкладам превышают базовый уровень доходности более чем на 2 п. п., с 1 июля 2015 года установлены повышенные взносы в фонд.

Дополнительная ставка (со II квартала 2016 года — 50% базовой) действует для банков, которые в течение любого месяца отчетного квартала привлекли хотя бы один вклад с доходностью, превышающей базовый уровень на 2—3 п. п.

Повышенная дополнительная ставка устанавливается в случае превышения базового уровня доходности более чем на 3 п. п. С I квартала 2017 года она равна 400% базовой ставки, а со II квартала 2017-го будет увеличена до максимально допустимых 500% базовой ставки.

Для рядового клиента банка это значит, что, чем выше доходность вкладов у того или иного банка, тем выше нагрузка на банк по уплате взносов в ФСВ. А значит, кредитной организации, если она привлекает средства населения по более высоким ставкам, очень нужны средства населения (что может свидетельствовать о наличии проблем).

Доходность вкладов, прогнозы на 2017 год

Незначительный рост базовой доходности вкладов — скорее временное явление, чем тенденция. И это подтверждается цифрами. Банки в основном снижали ставки в прошлом году и это продолжится и в 2017 году. Мониторинг АСВ процентных ставок по вкладам в 100 крупнейших розничных банках по итогам III квартала 2016 года показал, что 71 российский банк из 100 снизил ставки.

Эксперты советуют воспользоваться незначительным ростом ставок, так как в будущем роста доходности может и не быть. «Ставки по рублевым депозитам достаточно высоки — 8-10% годовых. Жесткая денежно-кредитная политика ЦБ в 2017 году, вероятнее всего, останется без изменений, поскольку таргетирование инфляции — основная цель регулятора. Показатель по инфляции к концу 2017 года должен составить 4%. Это означает, что граждане, положившие деньги на депозит, получат доходность минимум в два раза выше инфляции », — отметил порталу Банки.ру член Международного союза экономистов Игорь Диденко.

Аналитик Хоум Кредит Банка Станислав Дужинский пояснил порталу, что из-за сжатия кредитного рынка банки стали предъявлять меньше спроса на ликвидность по сравнению с предыдущими годами. Обычно банки «занятые» у населения средства (то есть вклады) пускают на кредитование, получая выгоду от разницы кредитных и депозитных ставок.

Поэтому сейчас из-за невысоких темпом кредитования банки сдерживают рост депозитных портфелей, снижая ставки по вкладам. В 2017 году, прогнозирует Дужинский, рост розничных кредитных портфелей банков будет довольно умеренным — до 5%. Поэтому и ставки по вкладам, по словам Дужинского, скорее всего, будут снижаться либо останутся на уровне конца 2016 года.