Что такое ипотека жилых помещений и ипотечный кредит. Происхождение и этимология слова ипотека Что такое ипотека и кто ей может пользоваться

Приветствуем! Что такое ипотека объектов недвижимости, что означает слово ипотека? Об этом будем говорить сегодня в этом основательном посте. Дочитайте пост до конца, и вы узнаете, как развивается ипотечное жилищное кредитование в России и мире, а также все о том, как банки дают ипотеку в 2019 году.

Купить жилье своими силами может себе позволить далеко не каждая молодая семья. Учитывая ограниченные материальные возможности и высокие цены на недвижимость, спасительным кругом кажется ипотека. Но прежде, чем принять взвешенное решение, нужно подробно узнать, что такое ипотечный кредит и что такое ипотека на жилье. Начнем описание ипотеки с самого начала, в формате «ипотека для чайников».

История сохранила имя человека, благодаря которому мы пользуемся словом «ипотека». Это древнегреческий правитель Солон из государства-полиса Афины. Он создал особый порядок обеспечения долговых обязательств. Это была примитивная ипотека земель.

До нововведения грек, который не мог выплатить долг, становился рабом своего кредитора. По мудрому решению Солона этот жуткий механизм был заменен имущественным обеспечением. На земле должника стали устанавливать столб с табличкой, что значит нахождение имущества в залоге у кредитора. Значение слова hypotheka — столб. Так что происхождение ипотеки облегчило жизнь древних греков.

Ипотека – слово, которое, в дальнейшем, стало использоваться для определения залога имущества. Ипотека на английском звучит, как mortgage.

История ипотеки в России

Ипотечное кредитование в России зародилось еще в 18 веке. Отменяли его дважды. Впервые это сделал Александр 2, поскольку система была плохо отлажена, и во времена крепостного права оформить ипотеку могли только аристократы. Необходимость в ней в России появилась после освобождения крестьян в том же 19 веке, когда у тех появилась потребность в покупке земель сельскохозяйственного назначения.

Вторая черная полоса наступила в 1917 году. В СССР не было частной собственности, поэтому и не было нужды оформлять кредит на жилье. Четкого понятия об ипотеке советские граждане не имели.

Интересно определение ипотечного кредитования из советского словаря. В нем она преподносится как капиталистическое зло, благодаря которому толстосумы забирают у людей последние копейки. Это понятно, ведь словарь в то время составляли, исходя из идеологических определений.

Возрождение ипотеки недвижимости пришлось на 1992 год, когда был создан закон «О залоге», а в 1998 году «Закон об ипотеке». С этого момента и до сегодняшнего дня она активно развивается. Сколько бы государство не открещивалось от ипотеки, в ипотеку оно все равно возвращается, как только появляется необходимость.

Неоднозначное отношение к ипотеке в исламе. Коран запрещает брать кредит под проценты. Не вдаваясь в подробности, отметим, что в России начала появляться халяльная ипотека, по принципу рассрочки.

Определение ипотеки

Что же означает термин «ипотека»? Как экономический термин, ипотека представляет собой залог недвижимого имущества в качестве обеспечения по обязательствам. Причем совершенно не обязательно это должна быть жилищная ипотека.

Нецелевой кредит под залог имеющейся недвижимости также будет называться ипотечным. При этом заемщик не обязан отчитываться перед банком о том, на что он потратит деньги, даже если он потратил их на квартиру. Это то, чем отличается ипотека от жилищного кредита.

Ипотека — что это такое простыми словами? Так в народе называют любой кредит под залог недвижимости.

Предмет ипотеки

Какие же объекты недвижимости могут быть переданы в залог? Об этом четко написано в Федеральном законе «Об ипотеке». Этот документ является основным актом, по которому дают такие кредиты в России. В числе прочих, возможна ипотека следующих объектов недвижимости:

жилые дома, квартиры (в том числе части, состоящие из изолированных комнат);
земельные участки;
здания и сооружения, используемые для предпринимательства;
дачи, садовые дома и прочие объекты потребительского назначения;
гаражи и машиноместа.

Основания возникновения ипотеки возникают во время заключения договора о залоге недвижимости, по которому залогодержатель (например, банк) имеет право требовать возврат долга заемщика из стоимости заложенного имущества. Другими словами, если должник перестает исполнять свои обязательства, банк вправе вернуть свои средства путем реализации залога.

Функции ипотеки

В экономическом смысле можно выделить следующие функции ипотеки:

Стимулирует развитие материального производства, обеспечивая финансовыми вливаниями реализацию новых проектов.
Снижает риск невозвратности кредитных средств.
Поддерживают оборот недвижимого имущества.
Формирует рынок специфических ценных бумаг (закладных).

Таким образом, подобные кредиты очень ценные, так как поддерживают стабильность экономической жизни общества. В разное время функции ипотеки немного менялись, но она всегда являлась важной частью рынка.

К примеру, некий банк N выдает кредиты на покупку квартир в определенном жилом комплексе. Благодаря этому квартиры были выкуплены, застройщик получил достаточное количество денег для завершения строительства текущего объекта и создания нового проекта, рабочие получили зарплату, а владельцы приобретенных квартир отметили новоселье.

Кроме того, ипотечные кредиты также исполняют и социальные функции. Государство заключает соглашение с банками, и те дают ипотеку по различным льготным условиям для отдельных категорий граждан. Самые распространенные программы: молодая семья, ипотека на новостройки с господдержкой, ипотека с субсидированной процентной ставкой.

Виды ипотеки

Различных классификаций ипотечных кредитов достаточно много. Здесь приведены несколько основных, о которых стоит знать потенциальному заемщику.

В первую очередь, они различаются по виду кредитора на:

банковские;
небанковские.

То есть, для возникновения ипотеки банк не является обязательным участником, хоть и является наиболее частым.

Заемщиками могут быть как физические (будущие собственники жилья), так и юридические лица (застройщики). От категории частных клиентов зависят условия займа. В порядке убывания выгоды список выглядит примерно так:

сотрудники банка;
сотрудники компаний – зарплатных клиентов банка;
сотрудники компаний, аккредитованных банком;
клиенты «с улицы», то есть не относящиеся к вышеперечисленным категориям.

Важно также знать деление по процентным ставкам:

фиксированная (на весь срок кредитования);
дифференцированная (изменяемая после удовлетворения определенных условий).

Последняя, к счастью, встречается все меньше. Рассмотрим её чуть подробнее. Есть такие понятия, как ставки до и после регистрации ипотеки (то есть оформления залога в государственном органе — Росреестре). До регистрации устанавливается более высокая ставка, а после — более низкая. Это и называется дифференцированной ставкой, а регистрация ипотеки в данном случае – определенное банком условие.

И, наконец, самая важная классификация, которая определяет набор условий. По цели кредита:

приобретение готового жилья (квартира, дом с землей, комната, часть дома);
инвестирование строительства (покупка жилья у юридического лица на первичном рынке);
строительство жилого дома (физическим лицом для индивидуального проживания);
приобретение или строительство загородной недвижимости (покупать можно земельный участок, в том числе сельхоз назначения, дачу, садовый дом);
приобретение гаража или машиноместа.

Кто может взять ипотеку

Конкретные требования к потенциальным заемщикам у разных банков отличаются, но можно выделить некоторые средние параметры физического лица:

возраст от 21 до 75 лет (на момент последнего платежа по кредиту старшему из созаемщиков должно быть не более 75 лет), в некоторых банках дают ипотеку до 65 лет;
трудовой стаж на текущем месте работы – не менее 6 месяцев;
совокупный трудовой стаж за последние 5 лет – не менее 1 года;
официальное трудоустройство.

Чтобы получить выгодные условия, участники ипотеки должны быть готовы подтвердить доход документально. Если такой возможности нет (например, из-за сложности получения справки 2-НДФЛ), некоторые банки готовы предложит программу «Ипотека по 2-м документам». Комплект документов проще, но и процентная ставка выше. При этом кредитор может потребовать первоначальный взнос в размере не менее 50% от стоимости недвижимости. К слову, по программе «Молодая семья» такой кредит взять не получится.

Конечно, есть исключения из этих правил. Подробнее о том, а кому не дают, вы узнаете из отельного поста.

Как оформляется ипотечный кредит

С развитием удаленных каналов обслуживания оформить ипотечный кредит стало намного проще. Сейчас есть возможность не только рассчитать примерные параметры ипотеки в режиме онлайн, но и получить одобрение по заявке. Однако стоит быть внимательным и пользоваться только официальными банковскими сервисами, которые порой требуют загрузку скан-копий документов. Это позволит уберечь себя от действий мошенников.

Итак, примерный план действий по тому, как оформляется ипотека и как регистрируется сделка:

Подача первоначальной заявки. Включает в себя заполнение анкеты, подготовку первичного пакета документов по всем созаемщикам, выбор программы кредитования и примерных параметров сделки. На этом этапе важно понимать, какую недвижимость планируется приобретать, и на какую сумму ориентироваться.

Созаемщики могут быть обязательными (супруг/супруга) или дополнительными. Дополнительных привлекают для того, чтобы увеличить возможную сумму кредита. При этом они, как и основной заемщик, несут солидарную ответственность перед кредитором и должны подтвердить свой доход. В отличие от них, супруг основного заемщика может быть рассмотрен без учета платежеспособности.

В случае одобрения кредитной заявки банком, можно начинать подбирать конкретный объект недвижимости и собирать пакет документов. Срок на это отводится от 60 до 140 календарных дней, в зависимости от кредитной организации.
После сдачи пакета документов на объект недвижимости банк принимает окончательное решение о возможности выдачи кредита. Проводится юридическая оценка законности и безопасности сделки. Этот этап важен для заемщика тем, что снижается риск покупки проблемной недвижимости у неблагонадежного продавца.
Если все в порядке, подписывается кредитный договор.
Далее сделку нужно зарегистрировать в Росреестре.
На заключительном этапе заемщик получает кредитные средства и рассчитывается с продавцом. С этого момента он становится собственником жилья. Кстати, некоторые банки предлагают для расчета по ипотеке использовать аккредитив (особый счет, с которого деньги перечисляются продавцу после регистрации ипотеки).

Какие документы требуются для подачи первоначальной заявки

Как правило, набор документов стандартный у всех банком, но бывают отличия:

паспорт;
заверенная копия трудовой книжки;
справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка (как ее заполнить, подскажут консультанты в банке);
военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет (требуется не во всех банках, поэтому надо узнать, можно ли без него обойтись);
свидетельство о рождении детей (при наличии);
свидетельство о заключении брака (по программе «Молодая семья»).

Если заемщик работает в организации, которая является клиентом банка, с него могут потребовать только паспорт и номер зарплатной карты. Неплохое преимущество, которое дает еще и низкую процентную ставку по ипотеке. Вот что такое правильное сотрудничество со стороны банка.

Если планируется использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса, дополнительно нужны будут государственный сертификат на право его получения и справка из пенсионного фонда об остатке суммы капитала.

Требует изучения правил оформления не только со стороны банка, но и со стороны государства, поэтому относится уже к другой теме. Просто нужно иметь в виду наличие таких программ и интересоваться ими в банке. К примеру, если я приобретаю квартиру с использованием средств регионального материнского капитала, могу ли я это сделать? Программ много и перечислять их все нет необходимости. О них мы подробно рассказали в другом посте.

Если за кредитом обратился индивидуальный предприниматель, потребуется следующий пакет документов:

паспорт;
свидетельство о регистрации ИП;
налоговая декларация по форме 3-НФДЛ (по упрощенной форме налогообложения за последний налоговый период, по вмененной – за последние 2 периода);
свидетельство ИНН;
лицензия на осуществление отдельных видом деятельности, подлежащих обязательному лицензированию (при наличии).

Кроме официального дохода, для расчета кредита можно использовать дополнительные, но только из официальных источников. Это могут быть доходы от:

аренды квартиры (подтверждается договором аренды и декларацией 3-НДФЛ);
работы по совместительству (трудовой договор и справка о доходах);
интеллектуальной собственности (3-НДФЛ);
ежемесячных денежных выплат от государства (справка от госоргана) и прочие.

В каждом банке есть перечень источников дохода, которые не могут быть учтены при расчете. Например, доходы от ценных бумаг или детское пособие (включая декретные выплаты).

Пенсионерам также дают ипотеку. По определению они не могут предоставить подтверждение трудовой занятости (если они, конечно, не работают). Им достаточно предъявить справку из пенсионного фонда с размером пенсии за последние 6 месяцев. Этот документ одновременно является и подтверждением статуса пенсионера, и подтверждением дохода.

Какие документы требуются на объект недвижимости

Конкретный список банки предоставляют сами после одобрения первичной заявки на ипотечный кредит. В общем виде он выглядит так:

свидетельство о праве собственности продавца на объект или выписка из реестра недвижимости;
документ-основание для передачи недвижимости в собственность продавца (договор купли-продажи, свидетельство о приватизации, договор дарения и прочее);
при покупке доли требуется нотариально заверенный отказ других собственников от преимущественного права покупки;
нотариально заверенное согласие супруга/ги продавца на продажу;
если хотя бы одна из долей оформлена на ребенка, требуется разрешение органов опеки (дети сильно замедляют процесс оформления сделки, поэтому надо быть внимательным);
отчет о рыночной стоимости недвижимости (лучше заказывать у аккредитованных банком оценочных компаний);
подтверждение наличия первоначального взноса от заемщика (выписка со счета в банке, расписка от продавца).

Как закрывается ипотека

Важно знать не только как ее получить, но и как правильно закрыть. Для закрытия ипотечного кредита недостаточно внести последний платеж. Необходимо провести ряд действий, которые позволят не беспокоится о проблемах, таких как неожиданный остаток задолженности по ипотечному кредиту. Что это такое, могут рассказать многие люди, столкнувшиеся с таким неприятным сюрпризом.

Сделав последний перевод, необходимо закрыть ссудный счет и получить справку об отсутствии задолженности. Она понадобится в Росреестре и обезопасит от ошибок сотрудников банка. Хранить ее следует не менее 3-х лет (срок давности для подачи искового заявления).

Затем следует снять обременение в Росреестре. Для этого потребуется письмо от банка об исполнении обязательств, заявление по форме регпалаты, копия договора ипотеки, закладная (при наличии), копия паспорта, правоустанавливающие документы на недвижимость и квитанция об уплате госпошлины.

В течение 2 месяцев обременение будет снято и собственник сможет распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению.

В заключении следует отметить, что ипотечный кредит – достаточно сложный банковский продукт и имеет особенности, в зависимости от банка. Но принцип ипотеки остается неизменным. И она требует от заемщика вдумчивого подхода.

С развитием онлайн-технологий процесс выдачи ипотечных кредитов все больше упрощается. Возможно, в скором времени молодая семья сможет взять ипотеку на квартиру не сложнее, чем заказать книгу в интернет-магазине. Но для этого предстоит еще многое сделать.

Остались ли у вас вопросы по данной теме? Просьба написать их ниже. Если пост был полезным, оцените его, нажмите кнопки социальных сетей.

В последнее время все чаще можно услышать, что квартира приобретена в ипотеку. Приобрести собственное имущество в ипотеку предлагают сегодня все банки, на территории РФ. Рассмотрим, что такое ипотека на жилье и как ее получить. Отдельное внимание уделим тому, какие документы необходимо будет подготовить, и какие продукты представлены на рынке.

Первым делом необходимо разобраться, что такое ипотека. Ипотека — это разновидность залогового договора, при котором финансовая компания выдает средства клиенту, с целью приобретения собственной недвижимости. Что касается залога, то им является та квартира, на которую банк выдает средства. Сегодня финансовые компании активно выдают ипотечный продукт для приобретения квартиры, дома или даже доли в недвижимости. При этом важно учитывать, что приобретенное имущество остается в собственности заемщика, то есть покупателя. Что касается кредитора, то он является выгодоприобретателем в части фактической задолженности по кредитному договору.

В рамках закона он имеет право продать квартиру только тогда, когда заемщик перестанет вносить плату по графику. Что касается клиента, который приобретает жилье, то он не может им распоряжаться по своему усмотрению, а именно продавать, обменивать или сдавать в аренду. Пока кредит на квартиру не будет погашен в полном размере, все действия связанные с квартирой необходимо согласовывать с финансовой компанией.

Кому дадут и что для этого нужно

Оформить кредит на приобретение квартиры сегодня может практически каждый желающий, кто соответствует требованиям банка. При этом важно учитывать, что условия кредитования сегодня не существенно различаются.

Все банки выставляют ряд требований:

Возраст	Что касается возраста, то большинство банков готовы сотрудничать с гражданами, в возрасте от 21 года. Получить кредит с 18 лет практически невозможно. Предельный возраст оформления ипотеки составляет: для женщин 50-55 лет для мужчин 60-65 лет
Гражданство	На практике крупные банки, такие как Сбербанк, готовы сотрудничать исключительно с лицами с Российским гражданством. Некоторые коммерческие банки готовы пойти навстречу иностранному гражданину и предоставить необходимую сумму денег на покупку квартиры.
Доход	Наличие стабильно дохода – обязательное условие для получения ипотеки. Банк должен быть уверен в том, что долг будет погашен согласно графику.
Занятость	Каждый клиент должен быть официально трудоустроенным. При этом стаж работы, в большинстве случаев, не должен быть менее 3 месяцев.
Кредитное досье	При оформлении кредита банк внимательно изучает не только самого клиента, но и его кредитное прошлое. Получить деньги на приобретение дома смогут только те клиенты, которые имеют положительную историю. Банки не готовы сотрудничать с закредитованными гражданами, которые допускали многочисленные просрочки и нарушали условия кредитного договора.
Залог	Кредитор готов выдать средства только на ликвидное имущество, которое можно быстро продать и погасить долг, если условия договора будут нарушены. Получить средства на приобретение ветхого или аварийного жилья не получится.
Страхование	В рамках закона приобретаемое имущество необходимо застраховать по риску «конструктивные элементы». При необходимости банк может запросить оформление титульного страхования.

Ипотека в Альфа-Банке

Кредитный лимит:

от 60 000 до 50 000 000 руб.

30 лет

от 10,19 %

от 21 до 70 лет

Рассмотрение:

Ипотека в банке Открытие

Кредитный лимит:

30 лет

от 9,7 %

от 21 до 68 лет

Рассмотрение:

Кредитный лимит:

10 лет

от 11,9 %

от 20 до 85 лет

Рассмотрение:

Кредит наличными в Локо-Банке

Кредитный лимит:

от 100 000 до 5 000 000 руб.

7 лет

от 10,4% %

от 21 до 68 лет

Рассмотрение:

Документы для физических лиц

Для оформления ипотеки следует подготовить перечень обязательных документов. Сразу следует отметить, что полный перечень уточняется непосредственно в офисе финансовой компании, в которой вы решили получить средства.

Стандартный пакет документов:

паспорт заемщика
второй документ заемщика на выбор: СНИЛС, ИНН или водительские права
для мужчин в возрасте до 27 лет — наличие военного билета
свидетельство о заключении брака и рождения детей (при наличии)
ксерокопия трудовой книжки, заверенная работодателем
справка о доходах, как по форме банка, так и 2НДФЛ
справка, подтверждающая иной источник дохода: договор аренды или выписка по вкладу
анкета заемщика, заполненная по форме кредитора
заявка на получение необходимой суммы, по форме банка

Важно учитывать, что дополнительно банк может запросить иные документы, такие как:

диплом о высшем образовании
справку с медицинского учреждения, о состоянии здоровья

Что касается поручителя или созаемщика, то ему потребуется подготовить аналогичные документы. В противном случае банк может отказать в выдаче ипотеки на законном основании.

Документы для ИП

Индивидуальные предприниматели – граждане, которые работают на себя. Для оформления ипотеки им следует подготовить:

паспорт заемщика
дополнительные документы, подтверждающие личность
выписка из государственного реестра предпринимателей
декларация, которая направляется в налоговую, как минимум за последние 12 месяцев
договор аренды, при наличии
счета и соглашения с партнерами
лицензия на осуществление предпринимательской деятельности
иные документы, подтверждающие финансовую стабильность индивидуального предпринимателя

Зачастую индивидуальные предприниматели предоставляют документы на личное имущество, которое служит гарантией возврата кредита (дополнительное залоговое обеспечение).

Выбор ипотечного кредита – важная процедура, к которой следует подойти крайне ответственно. Главное – не торопиться и внимательно изучить все условия и предложения на рынке. Для того чтобы сделать правильное решение и оформить кредит на выгодных условиях, предлагаем принимать во внимание несколько простых советов.

Сравниваем процентные ставки

Первое, с чего стоит начать – это изучение процентных ставок в крупных банках. Если внимательно изучить предложения, то станет ясно, что ставка находится в диапазоне от 10 до 15% годовых. Если вы получаете заработную плату на карту банка, то стоит уточнить условия получения кредита для корпоративных клиентов. Зачастую банки готовы зарплатникам снижать ставку на несколько пунктов.

Акции – то, что любят все клиенты. Очень часто банки, с целью привлечения клиентов, предлагают оформить кредит по минимальной ставке. Однако тут стоит учитывать, что кредитор требует:

внести минимальный взнос от 30-40% от стоимости приобретаемой квартиры
купить полис страхования в их компании

При этом важно учитывать, что аукционные кредиты оформляются на небольшой срок от 5 до 10 лет. Соглашаясь на сделку, вы должны понимать, что ставка по ипотеке будет минимальной, но ежемесячный платеж завышенным. Дополнительное внимание необходимо обратить не на проценты кредитора, а условия предоставления денег самого застройщика. Как правило, застройщики сотрудничают со многими финансовыми компаниями и предлагают льготный кредит, по ставке от 7 до 10% годов, при покупке имущества в конкретном доме. Поскольку предложений много, каждый сможет выбрать то, которое максимально подходит именно ему по процентной ставке и иным условиям кредитного соглашения.

Ипотека в Альфа-Банке

Кредитный лимит:

от 60 000 до 50 000 000 руб.

30 лет

от 10,19 %

от 21 до 70 лет

Рассмотрение:

Ипотека в банке Открытие

Кредитный лимит:

от 500 000 до 30 000 000 руб.

30 лет

от 9,7 %

от 21 до 68 лет

Рассмотрение:

Кредит на большую сумму в Совкомбанке

Кредитный лимит:

от 150 000 до 30 000 000 руб.

10 лет

от 11,9 %

от 20 до 85 лет

Рассмотрение:

Кредит наличными в Локо-Банке

Кредитный лимит:

от 100 000 до 5 000 000 руб.

7 лет

от 10,4% %

от 21 до 68 лет

Рассмотрение:

Возможность досрочного погашения

Поскольку ипотека – это долгосрочный договор, многие заемщики стараются погасить его досрочно. Важно понять, возможно ли погашение долга досрочно, без уплаты штрафов. Как показывает практика, такие выгодные условия сегодня предлагают практически все крупные банки.

Не лишним будет узнать и про условия частично-досрочного погашения. Важно уточнить:

как происходит оплата
после внесения взноса банк сокращает срок или размер платежа

Важно отметить, что именно сокращение срока будет выгодно клиенту, который принял решение погасить ипотечный договор быстрее.

Размер комиссионных

Помимо процентной ставки во время оформления следует внимательно изучить размер всех комиссий. Некоторые банки включают плату за:

ведение и обслуживание счета
различные выписки и оповещения
внесение ежемесячного платежа

За счет таких комиссионных размер процентной ставки может увеличиться на 2-5%. Именно поэтому при оформлении стоит писать отказ от различных дополнительных услуг или вовсе не пользоваться продуктом банка.

Условия страхования

В рамках закона каждый кредитор обязан застраховать приобретаемое имущество только по одному риску – конструктивная гибель. При этом клиент сам принимает решение, в какой страховой компании оформить защиту.

На практике банки:

включают дополнительные риски, такие как страхование имущества, внутренней отделки (которой зачастую на момент кредитования вовсе нет) и гражданскую ответственность перед третьими лицами
обязывают покупать договор страхования у них, иначе ставка будет на 1-2% увеличена

Важно понимать, что все условия – незаконны и клиент имеет право не только отказаться, но и написать жалобу в Центральный банк.

Условия расторжения договора

Следует заранее внимательно изучить условия договора и понять, в каком случае расторгнуть ипотечное соглашение может банк и клиент. Как правило, клиент может расторгнуть соглашение только в том случае – если банк нарушит условия договора, а именно завысит ставку после подписания, хотя данное право не предусмотрено условиями или начнет начислять дополнительные платы.

Банк имеет право расторгнуть договор, если:

при заключении клиент предоставил ложные сведения
заемщик не вносит оплату длительный срок

В последнем случае финансовая компания подает на расторжение, если оплата не поступала более 90 дней. Клиенту будет предложено погасить задолженность в кротчайшие сроки. Если этого не произойдет, то квартира будет продана, а долг погашен.

Как выбрать банк: самые выгодные программы

Поскольку договор оформляется на длительный срок, к выбору кредитора и программе следует подойти крайне ответственно. Что касается банка, то стоит обратить внимание на:

сколько финансовая компания представлена на рынке
наличие офисов и филиалов на всей территории РФ и за ее пределами
наличие лицензии
финансовые показатели и награды (информация доступна на официальном портале)

Тема ипотеки постоянно на слуху. Но не все понимают, что такое ипотека, а без этих знаний можно лишиться не только жилья в перспективе, но и остаться без имеющегося в собственности объекта недвижимости.

Ипотека: что это такое и как ее взять

На вопрос что это такое, ответ таков: ипотека - форма залога, когда должник закладывает, находящееся в его собственности, недвижимое имущество. Это гарантия возврата задолженности для кредитора. В этом суть и точное определение ипотеки. Зная, что такое ипотека на квартиру, вы должны понимать, что в случае ухудшения финансового положения или полной потери платежеспособности, можете потерять свою недвижимость.

Выразить простыми словами, что это такое ипотека, можно следующим образом: вы подписываете договор ипотечного залога, получаете деньги, ежемесячно выплачиваете кредитору сумму, обозначенную в договоре. Недвижимое имущество, которое вы отдали в залог, попадает под ипотеку. В качестве залога банку можно предоставить:

жилой дом;
участок земли;
дачу;
квартиру;
другие объекты.

Если договор будет нарушен клиентом, то банк становится собственником недвижимости и может ее продать, чтобы не оказаться в убытке. Такая схема является основой ипотечного рынка в России. Основной документ, которым руководствуются финучреждения при составлении ипотечных договоров, является закон, принятый в 1998 г. Он так и называется - «Об ипотеке».

Основные характеристики ипотечного кредита:

выдача на длительный срок (5-50 лет);
назначение;
относительно низкие процентные ставки;
оформляется в строгом соответствии с ипотечным законодательством.

Сам предмет залога принадлежит заемщику, но права распоряжаться им самостоятельно он не имеет. Кредитная организация имеет полномочия использовать его по своему усмотрению в случае возникновения проблем с погашением долга.

Виды ипотечных программ

Из того, что нужно знать про ипотеку, важными являются сведения о видах ипотечных программ:

стандартные;
социальные;
«Молодая семья»;
для военнослужащих.

Виды стандартной ипотеки

Банки, конкурируя между собой, предлагают множество программ под самыми разными названиями, отражающими способ получения ипотеки или цель. Часто то, что понимают под ипотекой в обиходе - это деньги, предоставленные под залог, и их необходимо возвращать, иначе банк лишит вас предмета залога. Наиболее востребованными являются следующие виды ипотеки (ипотечных займов):

На покупку жилья на вторичном рынке. Привлекает этот вид оптимальными процентами, относительно небольшим сроком оформления, приемлемыми для большинства условиями. Отличается от других видов требованием обязательного титульного страхования.
На недвижимость, находящуюся в процессе строительства. Жилье можно купить на этапе строительства, но застройщика должен одобрить банк. Процентная ставка здесь самая высокая, но само жилье оценивается несколько ниже.
На приобретение участка земли. Заемщик отдает банку в залог равноценную по стоимости недвижимость, а на приобретенном участке может начать новое строительство. Пока ипотека не будет погашена, у финучреждения находится в залоге все, что застройщик возвел на приобретенном участке.
На строительство дома. Можно получить деньги под залог, если у человека имеется собственный участок под застройку. При рассмотрении заявления принимают во внимание принадлежность земли к конкретной категории. В залог идет участок, возводимое жилье и другие сооружения, находящиеся на земле.
На недвижимость за пределами города. Программа предусматривает приобретение загородного дома, таунхауса или коттеджа. Обычно такое жилье находится в экологически чистой зоне, а предложения разрабатывают кредитные организации совместно с застройщиками.

Социальная ипотека

На этот вид ипотеки могут рассчитывать малоимущие слои населения, числящиеся в очереди на получение жилплощади:

молодые семьи с двумя и более детьми;
семьи, где живет инвалид, поставленный на учет до 1 января 2015 г.;
работники культуры, спорта, соцзащиты;
ветераны;
работники научных центров с государственным статусом;
сотрудники оборонно-промышленного комплекса.

Социальная ипотека значит, что государством осуществляется финансовая поддержка заемщиков по выполнению обязательств перед банком.

Субсидируется социальный заем несколькими способами:

государственное жилье продается по заниженной цене;
дотируются проценты по кредиту;
предоставляется субсидия на часть ипотеки.

Решение о применении той или иной формы социальной ипотеки принимают региональные власти.

Ипотека для молодой семьи

Ответим на вопрос: что такое ипотека для молодой семьи на жилье в России? Фактически это та же социальная ипотека, но предназначена на обеспечение собственной жилплощадью молодых семей. Предельный возраст, позволяющей отнести молодоженов к этой категории- до 35 лет. Здесь сами условия ипотеки не являются льготными, а помощь выражается в предоставлении государственной субсидии и возможности использовать материнский капитал.

Молодожены могут воспользоваться даже стандартным видом ипотечного жилищного кредитования. Если жилплощадь, где прописана семья, не соответствует минимально допустимым нормам в расчете на 1 человека, то может иметь место государственная субсидия. Размер, выдаваемой суммы варьирует в пределах от 30 до 35% от нормативной стоимости приобретаемых квадратных метров.

Военная ипотека

Претендовать на получение этого вида ипотечного кредита могут военнослужащие-контрактники, являющиеся участниками специальной накопительной программы ипотечного кредитования, рассчитанной на военных. Что же представляет собой ипотека для военных? На счет военнослужащего в рамках программы НИС, регулярно поступают и индексируются определенные суммы. Когда срок контракта заканчивается, человек может направить накопившиеся средства на приобретение жилья, погасив ими первоначальный взнос или часть ипотечного кредита.

Оформляется ипотека на 25 лет максимум. К окончанию этого срока армейцу должно исполниться не более 45 лет. Средний процент - около 12,5, наибольшая сумма 2 400 000 р.

Часть долга можно погасить материнским капиталом или за счет льготного потребительского кредита, полученного дополнительно.

Взять столь большие средства в долг - это не тот вопрос, который можно решать спонтанно. Необходим взвешенный подход, максимальная ответственность и четкое представление, что это такое ипотека и как ее взять с минимальными рисками:

Если вы выбрали кредитную организацию, то соберите о ней информацию.
Внимательно ознакомьтесь со всеми документами.
Делайте ксерокопии или снимайте документы на камеру мобильника.
На ознакомление с договором приходите если не с юристом, то хотя бы с рассудительным помощником.
Попросите сразу представить все документы, которые подлежат подписанию. Так вы сможете сопоставить их и внимательно прочитать.

Не всегда следует доверять цифрам, напечатанным в рекламных буклетах, лучше лично узнайте о реальных условиях предоставления займа:

сравните процентные ставки, рассчитайте, во что обойдется заем, воспользовавшись ипотечным калькулятором;
узнайте, есть ли возможность досрочного погашения и не возьмут ли за это дополнительную комиссию;
выясните, какие комиссионные берут за банковские транзакции;
изучите все нюансы условий, на которых осуществляется страхование, не увеличится ли процентная ставка, если вы откажетесь страховаться на добровольных условиях;
прочитайте, на каких условиях финансовая организация применяет радикальные меры к заемщику из-за просроченных платежей.

5 основных условий для получения ипотечного кредита

Получить заем в банке непросто. Кредитные компании выдвигают много требований. Вот основные из них:

Возраст - начиная с 21 года на день получения кредита и 65 лет на время полного погашения.
Стабильная работа - на последнем месте не менее полугода.
Уровень дохода - месячный его размер должен быть большим в 2,5 раза, чем регулярный месячный взнос. Учитывается не только заработок заемщика, но и его семьи.
Подтверждение наличия суммы, необходимой для начального взноса. Обычно это от 10 до 30%.
Созаемщики - нужны, когда размер дохода самого заемщика не удовлетворяет банк.

Что нужно знать, беря ипотеку

Намереваясь заключить договор на покупку жилья в долг, нужно знать о преимуществах и недостатках. Основными для вас являются 3 ключевых фактора - размер, срок, ставка. Преимущества выражаются в следующем:

Вопрос жилья или другой покупки решается оперативно.
Льготные ипотечные договоры экономически выгодны.
Надежное вложение средств, т. к. если приобретена недвижимость, то она имеет тенденцию дорожать.

Отрицательные стороны ипотеки:

Собственник ограничен в правах. Пока долг не погашен, он ничего не может сделать без разрешения кредитора.
Большая переплата, первоначальная стоимость жилья или другого объекта возрастает почти в 2 раза на момент погашения долга.
Выплата ежемесячных взносов на протяжении длительного срока.
Невыполнимые, для некоторых потенциальных заемщиков, требования со стороны финучреждений.
Постоянная угроза форс-мажорных обстоятельств, при которых недвижимость можно потерять.

Расплатившись полностью с долгом, не забудьте проконтролировать, чтобы банк вернул вам предмет залога официально в соответствии с договором.

Легко ли получить одобрение

Банки не одобряют ипотеку для покупки квартиры каждому обратившемуся. Тщательно проверяется жилье, которое покупается при помощи банковского учреждения клиентом и кредитная история человека.

Не получит одобрения тот, кто имел несвоевременно погашенные займы в любом кредитном учреждении. Отрицательно скажется и наличие у обратившегося непогашенных штрафов или задолженностей перед бюджетом. Сложно получить одобрение при маленьких доходах. Зная, что такое ипотека на жилье, необходимо иметь официальный источник дохода. Еще одним обязательным требованием станет страховка квартиры.

Как получить одобрение на выгодных условиях: 3 нюанса

Нюансы оформления ипотеки на жилье в различных банках неодинаковы. Условия предоставления ипотечного кредита тоже:

некоторые банки предоставляют на выгодных условиях кредиты для покупки жилья определенных застройщиков;
значительно меньшим станет процент по ипотеке при большом первоначальном взносе;
более выгодными будут условия кредитования и для клиентов банка (получающих зарплату на карточку).

Какие документы понадобятся?

Оформляя ипотеку, что это – знать важно, но ничуть не менее важно понимать, какие документы понадобятся. Базовый список документов для получения ипотечного кредита выглядит так:

Заявление. Его можно заполнить как на месте в отделении банка, так и заранее, скачав с официального сайта кредитного учреждения.
Анкета банка - у разных банков она будет выглядеть по-своему.
Копия паспорта заявителя (для сверки надо будет предъявить оригинал).
Копия свидетельства ИНН.
Ксерокопия СНИЛС (свидетельство о пенсионном страховании в виде зеленой ламинированной карточки).
Для мужчин призывного возраста - копия военного билета.
Если заявитель состоит в браке - подтверждающие это документы, а также брачный контракт при его наличии.
Свидетельства о рождении детей, если таковые есть.
Документы об образовании заявителя - дипломы, сертификаты и так далее.
Бумаги, подтверждающие уровень доходов по месту работы и из других источников - алименты, средства от сдачи недвижимости, финансовая помощь и прочее.

Редкий банк ограничивается таким скромным перечнем. Как правило, к нему добавляется что-то еще, нужное для ипотеки, что значит, что дополнительные бумаги повысят шансы на оформление кредита.

Возможные варианты:

Паспорта всех ближайших членов семьи, свидетельства о смерти на уже ушедших в мир иной.
Копии пенсионных удостоверений и справки о размере пенсионных выплат на нетрудоспособных пожилых родственников (родители, бабушки и дедушки).
Справка из паспортного стола о регистрации по месту жительства.

Наличие какого-либо ценного имущества (другой недвижимости, автомобиля или другого транспортного средства и так далее) будет большим преимуществом, повышающим вероятность одобрения ипотеки на нужную сумму. Так что в и без того уже обширный перечень бумаг следует включить документы, подтверждающие право владения таким имуществом - свидетельство о собственности, договор купли-продажи, выписки из соответствующих реестров и прочее. При наличии счетов в других банках надо будет предоставить выписки движения средств по ним.

Отдельные кредитные организации могут запросить чеки об оплате коммунальных услуг по текущему месту жительства для оценки платежеспособности и благонадежности клиента. Для предпринимателей к перечню добавляются уставные документы их предприятий, бухгалтерские выписки и иные бумаги, подтверждающие, что бизнес доходен и достаточно устойчиво развивается.

Если для первого взноса или оплаты части кредита будут использоваться средства материнского капитала, то к списку документов добавится сертификат на него. Помимо этого, потребуется получить в отделении Пенсионного Фонда справку, где будет указан остаток средств этого капитала.

Сроки, проценты и прочие нюансы

Оформляя ипотеку на квартиру, важно помнить, что для ее получения существует возрастной ценз. Однозначно не дадут кредит на жилье тому, кто не достиг 21 года. Предельный возраст тех, кому одобрят ипотеку, варьирует. Ипотечный кредит для приобретения дома или квартиры является долгосрочным и может выплачиваться в течение 30 лет. Банк учитывает обеспечение клиента средствами для погашения обязательств.

Чем выше , тем более выгодными будут условия погашения. Важно при составлении договора обращать внимание на очередность погашения платежей и возможность выплатить сумму долга досрочно. Сразу оговариваются возможность воспользоваться отсрочкой платежа и условия ее предоставления.

Частично обязательства перед банком могут быть погашены за счет средств материнского капитала. Особые условия предоставления займа и у военнослужащих.

Благодаря государственной поддержке проценты на приобретение квартиры в новостройках ниже, чем на жилье вторичного рынка. Это также стоит учитывать. Такая ипотека в простых словах будет иметь более выгодные и привлекательные условия.

Всегда следует помнить, что отказ на одобрение в одном из банков не означает, что получение займа в другом невозможно. Обратиться за получением одобрения можно в несколько банков, выбрав для себя в итоге оптимальный вариант. Желание иметь собственный угол может стать реальностью. Главное, подойти к выбору разумно, вооружившись всей необходимой информацией, понимая, что это такое – ипотека – и как грамотно с ней работать.

Отличительная особенность ипотечного кредита - это залог: есть залог - есть ипотека , нет залога - нет ипотеки

Термин ипотечный кредит :

Термин «Ипотечный кредит» - означает кредит, выданный под залог.
Главное отличие ипотечного кредита от не ипотечного - ипотека : то есть, наличие залога. Причем, ипотечный кредит может быть выдан как под залог имеющегося в собственности заемщика имущества, так и под залог приобретаемого имущества (когда ипотека оформляется одновременно с приобретением имущества).

Чтобы лучше понять разницу между ипотечным кредитом и не ипотечным, приведу пример:
Под залог имеющейся квартиры банк выдает кредит, «потребительский кредит», использовать который заемщик может на что угодно.
Это ипотечный кредит или не ипотечный?
Есть залог - значит, есть ипотека , и кредит - ипотечный.

Другой пример:
Банк выдал кредит на покупку недвижимости.
Но в залог эту недвижимость не потребовал. Нет залога - нет ипотеки . И кредит - не ипотечный.

Еще раз подчеркну, что ипотечный кредит отличается от не ипотечного наличием залога.

Ипотека: немного из истории

Термин «ипотека » - греческого происхождения.
Еще в Древней Греции можно было получить кредиты под залог, например земли. Заемщик получал деньги у кредитора (ипотечный кредит ), и, чтобы не возникало соблазна получить деньги под залог этого же земельного участка у других кредиторов, обязан был на участке, обремененном ипотекой, установить специальный знак (столб или камень). Этот знак оповещал, что данный участок находится в залоге, что под его залог ипотечный кредит уже получен.

Чем отличаются «ипотека» и «залог»

Как уже говорилось, ипотека - это залог. Но не всякий залог - ипотека . Дело в том, что ипотека - это залог, который носит публичный характер. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог.

Ипотека: что это такое и как ее взять

жилой дом;
участок земли;
дачу;
квартиру;
другие объекты.

Основные характеристики ипотечного кредита:

выдача на длительный срок (5-50 лет);
назначение;
относительно низкие процентные ставки;
оформляется в строгом соответствии с ипотечным законодательством.

Виды ипотечных программ

Из того, что нужно знать про ипотеку, важными являются сведения о видах ипотечных программ:

стандартные;
социальные;
«Молодая семья»;
для военнослужащих.

Виды стандартной ипотеки

На покупку жилья на вторичном рынке. Привлекает этот вид оптимальными процентами, относительно небольшим сроком оформления, приемлемыми для большинства условиями. Отличается от других видов требованием обязательного титульного страхования.
На недвижимость, находящуюся в процессе строительства. Жилье можно купить на этапе строительства, но застройщика должен одобрить банк. Процентная ставка здесь самая высокая, но само жилье оценивается несколько ниже.
На приобретение участка земли. Заемщик отдает банку в залог равноценную по стоимости недвижимость, а на приобретенном участке может начать новое строительство. Пока ипотека не будет погашена, у финучреждения находится в залоге все, что застройщик возвел на приобретенном участке.
На строительство дома. Можно получить деньги под залог, если у человека имеется собственный участок под застройку. При рассмотрении заявления принимают во внимание принадлежность земли к конкретной категории. В залог идет участок, возводимое жилье и другие сооружения, находящиеся на земле.
На недвижимость за пределами города. Программа предусматривает приобретение загородного дома, таунхауса или коттеджа. Обычно такое жилье находится в экологически чистой зоне, а предложения разрабатывают кредитные организации совместно с застройщиками.

Социальная ипотека

молодые семьи с двумя и более детьми;
семьи, где живет инвалид, поставленный на учет до 1 января 2015 г.;
работники культуры, спорта, соцзащиты;
ветераны;
работники научных центров с государственным статусом;
сотрудники оборонно-промышленного комплекса.

Субсидируется социальный заем несколькими способами:

государственное жилье продается по заниженной цене;
дотируются проценты по кредиту;
предоставляется субсидия на часть ипотеки.

Решение о применении той или иной формы социальной ипотеки принимают региональные власти.

Ипотека для молодой семьи

Военная ипотека

Если вы выбрали кредитную организацию, то соберите о ней информацию.
Внимательно ознакомьтесь со всеми документами.
Делайте ксерокопии или снимайте документы на камеру мобильника.
На ознакомление с договором приходите если не с юристом, то хотя бы с рассудительным помощником.
Попросите сразу представить все документы, которые подлежат подписанию. Так вы сможете сопоставить их и внимательно прочитать.

сравните процентные ставки, рассчитайте, во что обойдется заем, воспользовавшись ипотечным калькулятором;
узнайте, есть ли возможность досрочного погашения и не возьмут ли за это дополнительную комиссию;
выясните, какие комиссионные берут за банковские транзакции;
изучите все нюансы условий, на которых осуществляется страхование, не увеличится ли процентная ставка, если вы откажетесь страховаться на добровольных условиях;
прочитайте, на каких условиях финансовая организация применяет радикальные меры к заемщику из-за просроченных платежей.

5 основных условий для получения ипотечного кредита

Получить заем в банке непросто. Кредитные компании выдвигают много требований. Вот основные из них:

Возраст - начиная с 21 года на день получения кредита и 65 лет на время полного погашения.
Стабильная работа - на последнем месте не менее полугода.
Уровень дохода - месячный его размер должен быть большим в 2,5 раза, чем регулярный месячный взнос. Учитывается не только заработок заемщика, но и его семьи.
Подтверждение наличия суммы, необходимой для начального взноса. Обычно это от 10 до 30%.
Созаемщики - нужны, когда размер дохода самого заемщика не удовлетворяет банк.

Что нужно знать, беря ипотеку

Вопрос жилья или другой покупки решается оперативно.
Льготные ипотечные договоры экономически выгодны.
Надежное вложение средств, т. к. если приобретена недвижимость, то она имеет тенденцию дорожать.

Отрицательные стороны ипотеки:

Собственник ограничен в правах. Пока долг не погашен, он ничего не может сделать без разрешения кредитора.
Большая переплата, первоначальная стоимость жилья или другого объекта возрастает почти в 2 раза на момент погашения долга.
Выплата ежемесячных взносов на протяжении длительного срока.
Невыполнимые, для некоторых потенциальных заемщиков, требования со стороны финучреждений.
Постоянная угроза форс-мажорных обстоятельств, при которых недвижимость можно потерять.

Легко ли получить одобрение

Как получить одобрение на выгодных условиях: 3 нюанса

некоторые банки предоставляют на выгодных условиях кредиты для покупки жилья определенных застройщиков;
значительно меньшим станет процент по ипотеке при большом первоначальном взносе;
более выгодными будут условия кредитования и для клиентов банка (получающих зарплату на карточку).

Какие документы понадобятся?

Заявление. Его можно заполнить как на месте в отделении банка, так и заранее, скачав с официального сайта кредитного учреждения.
Анкета банка - у разных банков она будет выглядеть по-своему.
Копия паспорта заявителя (для сверки надо будет предъявить оригинал).
Копия свидетельства ИНН.
Ксерокопия СНИЛС (свидетельство о пенсионном страховании в виде зеленой ламинированной карточки).
Для мужчин призывного возраста - копия военного билета.
Если заявитель состоит в браке - подтверждающие это документы, а также брачный контракт при его наличии.
Свидетельства о рождении детей, если таковые есть.
Документы об образовании заявителя - дипломы, сертификаты и так далее.
Бумаги, подтверждающие уровень доходов по месту работы и из других источников - алименты, средства от сдачи недвижимости, финансовая помощь и прочее.

Возможные варианты:

Паспорта всех ближайших членов семьи, свидетельства о смерти на уже ушедших в мир иной.
Копии пенсионных удостоверений и справки о размере пенсионных выплат на нетрудоспособных пожилых родственников (родители, бабушки и дедушки).
Справка из паспортного стола о регистрации по месту жительства.